重點摘要：信用合作社貸款，是向「一信、二信、五信」這類經金管會許可經營銀行業務的信用合作社申請的借款。依信用合作社非社員交易限額標準第 4 條，信合社可對非社員辦理 新臺幣 150 萬元以下的消費性放款，但各社可以自訂更嚴的規定，例如鹿港信合社官網就寫明非社員不可以在合作社辦理貸款，要先入社。
北部與中部目前共有 15 家信合社，其中官網公開信貸數字最完整的是淡水一信（教師、公務人員消貸最高 150 萬元，總費用年百分率 3.66% 起，基準日 115 年 6 月 2 日）和基隆一信（公教消貸年利率 3.04% 起）。不少信合社官網的利率範例基準日停在民國 98～105 年，只能當參考，實際利率要以臨櫃核定為準。以下資料都是 2026 年 10 月 14 日直接查各社官網與全國法規資料庫整理。
信用合作社（常簡稱「信合社」）是依信用合作社法組織登記、並經中央主管機關許可經營銀行業務的合作社。法條第 2 條這樣定義，第 15 條也列出它可以「辦理短期、中期及長期放款」。所以向信合社借錢，本質上和向銀行借錢一樣，是受金管會監理的合法金融機構放款，利率、費用都要依法揭露。
台灣人常說的「一信」「二信」「三信」，指的是同一地區依成立順序編號的信用合作社，例如淡水第一信用合作社、基隆市第二信用合作社、新竹第三信用合作社。依中央銀行金融機構一覽表（115 年 8 月底），全台信用合作社共計 23 單位，其中北部和中部合計 15 家。
信合社和銀行最大的差別有三個：第一，它有「社員」制度，社員可以參與股息分配；第二，它有法定的業務區域，主要服務總社所在的縣市；第三，對非社員的交易有額度限制。和農會、漁會信用部相比，信合社不需要具備農漁民身分，入社門檻主要看戶籍或工作地。農會貸款的條件可以參考農會貸款懶人包。
| 比較項目 | 信用合作社 | 一般商業銀行 | 農會信用部 |
|---|---|---|---|
| 法源 | 信用合作社法 | 銀行法 | 農會法、農業金融法 |
| 主管機關 | 中央：金融監督管理委員會；地方：直轄市、縣（市）政府 | 金融監督管理委員會 | 農業部（農業金融署） |
| 服務範圍 | 以總社所在直轄市或縣（市）為法定業務區域，可申請擴大至鄰近縣市 | 全國 | 依各農會規定 |
| 借款對象 | 社員為主；非社員消費性放款以 150 萬元以下為限 | 一般大眾 | 依各農會規定 |
| 存款保險 | 有，最高 300 萬元 | 有，最高 300 萬元 | 有，最高 300 萬元 |
| 在哪查利率 | 各社官網「利率」或「資訊揭露」頁 | 銀行官網專案頁 | 各農會官網 |
資料來源：信用合作社法第 2 條、第 5 條與第 15 條，信用合作社業務區域辦法第 2 條與第 6 條，信用合作社非社員交易限額標準第 4 條、中央存款保險公司常見問答。查詢日 2026 年 10 月 14 日。
這是搜尋「信用合作社貸款」的人最常問的問題。答案分成兩層：法規允許，但各社可以更嚴。
信用合作社法第 15 條第 2 項規定，非社員交易的標準與限額由主管機關訂定。依此訂出的信用合作社非社員交易限額標準（110 年 4 月 8 日修正）第 4 條第 1 項第 3 款寫明，信合社可以「辦理新臺幣一百五十萬元以下消費性放款」，並說明消費性放款是指房屋修繕、耐久性消費品（包括汽車）、支付學費及其他個人之小額放款。
同一條第 1 款也規定，自有資本比率達 8% 以上的信合社，可以對非社員承作以法定業務區域及鄰近二縣市內房屋為擔保的放款；經營績效更好的社（連續 12 個月逾放比率低於 1% 等條件）還能擴大到鄰近三縣市。另外第 3 條規定，信合社對非社員的授信總餘額不得超過非社員存款總餘額，所以就算法規允許，社內額度用完也可能暫停受理。
我們逐一查了北中部 15 家信合社官網，有兩個對比特別明顯：
其他信合社官網大多沒有寫明非社員能不能借、入社股金是多少。建議打算申請的人先打電話問清楚「非社員能不能借、要不要先入社、股金多少」，再準備文件，避免白跑一趟。
下表依中央存款保險公司要保機構名單整理北部（台北、新北、基隆、桃園、新竹、宜蘭）與中部（台中、彰化）的信合社。苗栗、南投、雲林目前沒有信用合作社；網路上流傳的「台北九信」也不在現行名單內。
| 地區 | 信用合作社 | 官網有無公開信貸條件 |
|---|---|---|
| 台北市 | 台北市第五信用合作社（台北五信） | 有：消費性貸款最高 60 萬元，另有利率範例（基準日 101 年） |
| 新北市 | 淡水第一信用合作社（淡水一信） | 有：教師、公務、醫務、薪轉四種消貸，最完整 |
| 新北市 | 新北市淡水信用合作社 | 有：信貸利率範例 3%～12%（基準日 98 年）、公教消貸最高 80 萬元 |
| 基隆市 | 基隆第一信用合作社（基隆一信） | 有：三種信貸的利率、額度、手續費 |
| 基隆市 | 基隆市第二信用合作社（基隆二信） | 列有小額信用貸款，未公開利率與額度，只公開手續費 |
| 宜蘭縣 | 宜蘭信用合作社 | 有：信貸總費用年百分率範例（年利率 6.0%） |
| 桃園市 | 桃園信用合作社 | 列有消費性貸款、公教貸款，未公開利率 |
| 新竹市 | 新竹第一信用合作社（新竹一信） | 列有消費者貸款，只公開開辦費與聯徵費 |
| 新竹市 | 新竹第三信用合作社（新竹三信） | 有：一般消費 100 萬元、5 年、3%～10% |
| 台中市 | 台中市第二信用合作社（台中二信） | 放款業務頁未列一般個人信貸 |
| 彰化縣 | 彰化第一信用合作社（彰化一信） | 服務項目未列信貸 |
| 彰化縣 | 彰化第五信用合作社（彰化五信） | 列有消費性貸款，額度期限「詳詢本社窗口」 |
| 彰化縣 | 彰化第六信用合作社（彰化六信） | 有：便利金（循環型信用貸款）4.7%～16.5% |
| 彰化縣 | 彰化第十信用合作社（彰化十信） | 官網只見擔保放款 |
| 彰化縣 | 彰化縣鹿港信用合作社 | 有：薪轉戶專案利率範例（基準日 105 年），並寫明入社條件 |
資料來源：中央銀行金融機構一覽表、中央存款保險公司要保機構名單及各社官網，查詢日 2026 年 10 月 14 日。各地區其他借款管道可參考台北小額借款、新北借錢、基隆借款、新竹借錢和彰化借款整理。
下表只收各社官網有寫出具體數字的消費性貸款，並把官網標示的基準日一起列出。基準日太舊的數字，代表官網沒有更新，不能當成現在的利率。
| 信合社／方案 | 利率（官網原文） | 最高額度 | 最長期限 | 費用 | 總費用年百分率範例 | 基準日 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 淡水一信 公務人員消貸 | 前 3 個月指數型房貸利率＋0.856% 起，第 4 個月起＋1.514% 起 | 150 萬元（50 萬元以下免保證人） | 7 年 | 3,400 元起 | 3.66% | 115/6/2 |
| 淡水一信 教師消貸 | 同上；私立學校第 4 個月起＋1.814% 起 | 150 萬元 | 7 年 | 3,400 元起 | 3.66%～3.95% | 115/6/2 |
| 淡水一信 醫務人員消貸 | 指數型房貸利率＋2.226%～3.726% 起 | 80 萬元 | 7 年 | 3,600 元起 | 4.43%～5.94% | 115/6/2 |
| 淡水一信 薪資轉帳戶消貸 | 指數型房貸利率＋3.226%～5.574% 起 | 60 萬元 | 5 年 | 3,600 元起 | 5.44%～7.8% | 115/6/2 |
| 基隆一信 公教消費性貸款 | 3.04% 起（依指數利率機動調整） | 社員 100 萬元、非社員 150 萬元 | 7 年 | 每人 300 元 | 未公開 | 未標示 |
| 基隆一信 既有薪轉戶專案 | 4.75%（依基準利率機動調整） | 20 萬元 | 5 年 | 每案 1,000 元 | 未公開 | 未標示 |
| 基隆一信 新迫不及貸 | 9.25%（依基準利率機動調整） | 20 萬元 | 5 年 | 每案 2,000 元 | 未公開 | 未標示 |
| 新竹三信 一般消費 | 3%～10% | 100 萬元 | 5 年 | 3,400 元 | 3.14%～10.15% | 未標示 |
| 彰化六信 便利金（循環型） | 菁英 4.7%～7.0%、優質 7.01%～10.0%、一般 10.01%～16.5% | 未公開 | 循環動用 | 首次動用 300 元、徵信 300 元、每次動用 100 元 | 未公開 | 未標示 |
| 宜蘭信合社 信貸範例 | 6.0%（30 萬元、36 期範例） | 未公開 | 範例 36 期 | 帳戶管理費 1,600 元、徵信 200 元 | 6.6% | 未標示 |
| 台北五信 消費性貸款 | 範例 6.25%～8.00% | 60 萬元 | 範例 5 年 | 3,500 元 | 6.74%～8.50% | 101/7/10 |
| 鹿港信合社 薪轉戶專案 | 5.59% 起 | 範例 50 萬元 | 範例 5 年 | 3,300 元 | 5.868% 起 | 105/10/20 |
| 新北市淡水信合社 信貸 | 3%～12% | 範例 30 萬元 | 範例 7 年 | 每人 500 元 | 3.15%～12.17% | 98/1/1 |
資料來源：淡水一信貸款業務、基隆一信公教消費性貸款、基隆一信既有薪轉戶專案、基隆一信新迫不及貸、新竹三信資訊揭露、彰化六信便利金、宜蘭信合社總費用年百分率範例、台北五信放款業務與總費用年百分率範例、鹿港信合社總費用年百分率、新北市淡水信合社放款業務。資料擷取日 2026 年 10 月 14 日。
淡水一信的寫法最具代表性：利率＝指數型房貸利率（季調）＋加碼。淡水一信利率頁顯示 115 年 9 月 16 日的指數型房貸利率是 1.714%，加上公務人員消貸前 3 個月的加碼 0.856%，就是範例裡的 2.57%；第 4 個月起加碼 1.514%，就是 3.228%。指數每季調整，月付金會跟著變動，這點和銀行的機動利率信貸一樣。
如果想比較信合社和銀行哪邊划算，記得要比「總費用年百分率」，不要只比表面利率。總費用年百分率把開辦費、徵信費、帳管費都算進去，計算方式可以看信貸還款方式比較。
下表用年金法（本息平均攤還）試算，利率取自上表各社官網公開數字，僅為本文試算，實際以核定利率與撥貸當時的指數為準，不含手續費。
| 試算情境 | 年利率 | 每月還款 | 5 年總利息 |
|---|---|---|---|
| 基隆一信公教消貸起始利率 | 3.04% | 約 5,396 元 | 約 23,756 元 |
| 淡水一信公務人員消貸（第 4 個月起） | 3.228% | 約 5,421 元 | 約 25,263 元 |
| 彰化六信便利金菁英客戶下限 | 4.7% | 約 5,620 元 | 約 37,214 元 |
| 基隆一信既有薪轉戶專案 | 4.75% | 約 5,627 元 | 約 37,624 元 |
| 宜蘭信合社範例利率 | 6.0% | 約 5,800 元 | 約 47,990 元 |
| 基隆一信新迫不及貸 | 9.25% | 約 6,264 元 | 約 75,838 元 |
| 彰化六信便利金一般客戶上限 | 16.5% | 約 7,375 元 | 約 142,521 元 |
同樣借 30 萬元 5 年，利率 3.04% 和 16.5% 的總利息差了 11 萬元以上。信合社的低利方案多半鎖定公教人員、薪轉戶這類收入穩定的族群；一般上班族或自營業者拿到的利率，可能落在中間甚至偏高的區間。淡水一信公務人員消貸前 3 個月 2.57%、之後 3.228% 的實際月付，會比上表 3.228% 那列略低一點。
想先算自己最多能借多少，可以參考信貸額度怎麼算；淡水信合社的公教消貸官網也寫明「每期攤還本息不超月收入三分之一為限」，這是信合社特有的收入門檻寫法。
信用合作社法第 11 條規定，在業務區域內設籍或從業而有證明的自然人，可以申請加入信合社成為社員；在業務區域內設有營業所的中小企業，可以成為準社員。依信用合作社業務區域辦法第 2 條，法定業務區域以總社所在的直轄市、省轄市或縣為範圍，例如基隆的信合社服務基隆市、新竹一信與新竹三信服務新竹市。
各社各方案的條件不同，官網寫得出來的有：
信合社比銀行更常要求保證人。以淡水一信為例：公務人員消貸 50 萬元以下免保證人；公立學校教師 100 萬元以下、私立學校 60 萬元以下免保證人；但醫務人員消貸 50 萬元以下要 1 位保證人、超過 50 萬元要 2 位；薪轉戶消貸 35 萬元以下 1 位、超過要 2 位。擔任保證人要負連帶清償責任，找親友作保前可以先看貸款保證人責任說明。
信用條件方面，信合社和銀行一樣會查聯徵（新竹一信公告的聯徵手續費每一查詢戶 300 元），信用分數偏低的人可以先參考信用分數提升方法。
北中部信合社官網大多沒有提供線上申請信貸的流程，通常要臨櫃辦理，和純網銀線上申請的流程差很多。簽約前會遇到的核對電話可以參考銀行照會會問什麼。
各社收費項目與名稱不一，下表整理官網公開的收費標準：
| 信用合作社 | 收費項目（官網原文整理） | 公告或實施日 |
|---|---|---|
| 新竹一信 | 開辦費依申貸額度千分之一，最低每件 3,000 元；聯徵每一查詢戶 300 元 | 114/7/1 起 |
| 新竹三信 | 消費性貸款及信用貸款開辦手續費每件 3,000 元；聯徵查詢費每筆 250 元 | 110/6/15 |
| 基隆二信 | 一般無擔保貸款手續費每案 6,000 元；聯徵每人 100 元 | 115/3/10 |
| 彰化五信 | 非購屋類開辦費依核定金額千分之 0.35 以上、最低每筆 3,500 元；聯徵每人 200 元 | 112.12 版 |
| 桃園信合社 | 新案件撥貸後帳戶管理費 1,500 元；聯徵查詢 500 元 | 111/1/3 起 |
| 宜蘭信合社 | 帳戶管理費 1,600 元／筆、徵信查詢費 200 元／筆（範例） | 未標示 |
| 基隆一信 | 公教消貸每人 300 元；薪轉戶專案每案 1,000 元；新迫不及貸每案 2,000 元 | 未標示 |
資料來源：新竹一信收費標準、新竹三信收費標準及上表各社官網，查詢日 2026 年 10 月 14 日。整體來看，信合社信貸的手續費多在 1,000～6,000 元之間，基隆一信公教消貸每人 300 元是公開資料中最低的。和銀行一樣，借得越少、期數越短，手續費對總費用年百分率的影響越大。
| 你的狀況 | 比較適合 | 原因 |
|---|---|---|
| 公務人員、教師，住在信合社業務區域 | 信合社 | 淡水一信、基隆一信等公教消貸利率 3% 上下，額度可到 150 萬元 |
| 已在信合社薪轉滿一年 | 信合社 | 有薪轉戶專案（基隆一信 4.75%、淡水一信薪轉戶消貸） |
| 想全程線上辦、不想跑臨櫃 | 銀行或純網銀 | 信合社多半要臨櫃對保 |
| 需要 150 萬元以上、無擔保 | 銀行 | 非社員消費性放款上限 150 萬元，各社公開的消貸額度多在 60～150 萬元 |
| 住在苗栗、南投、雲林 | 銀行或農會 | 當地沒有信用合作社 |
| 找不到保證人 | 銀行 | 信合社較常要求保證人 |
如果你已經有多筆信貸、想換成比較低的利率，信合社的公教或薪轉方案也可以當作轉貸選項之一，比較方式見信貸轉貸是什麼。北部銀行的信貸方案可以參考第一銀行信貸、合庫信貸或土地銀行信貸比較。
另外提醒，網路上常見「一人只能加入一家信合社」「社員只限勞動者」的說法，出自《信用合作社管理辦法》，但該辦法在全國法規資料庫已標示於民國 89 年 8 月 9 日廢止，現行規定請以信用合作社法和各社章程為準。
法規允許。依信用合作社非社員交易限額標準第 4 條，信合社可對非社員辦理新臺幣 150 萬元以下的消費性放款。但各社可以自訂更嚴的規定，例如鹿港信合社官網寫明非社員不可以辦理貸款，要先入社；基隆一信公教消貸則寫明非社員最高 150 萬元。
各社不同。北中部官網有公開數字的只有鹿港信合社，最低入社股金為 2,000 元，且戶籍要在彰化縣、南投縣或台中市。其他信合社官網大多沒有公開，建議直接打電話詢問。
依各社官網公開資料，公教消貸利率較低，例如基隆一信公教消費性貸款年利率 3.04% 起、淡水一信公務人員消貸第 4 個月起 3.228%；一般或循環型信貸較高，例如彰化六信便利金一般客戶 10.01%～16.5%。實際利率以臨櫃核定為準。
非社員的消費性放款法規上限是 150 萬元。各社公開的消貸額度：淡水一信公務人員與教師消貸 150 萬元、醫務人員 80 萬元、薪轉戶 60 萬元；基隆一信公教消貸社員 100 萬元、非社員 150 萬元；新竹三信一般消費 100 萬元；台北五信消費性貸款 60 萬元。
看方案與金額。以淡水一信為例，公務人員消貸 50 萬元以下免保證人，公立學校教師 100 萬元以下、私立學校 60 萬元以下免保證人；醫務人員消貸 50 萬元以下需 1 位保證人、超過需 2 位；薪轉戶消貸 35 萬元以下需 1 位、超過需 2 位。
台中市目前只有台中市第二信用合作社（台中二信）。台中二信官網放款業務頁列出購屋貸款、一般擔保貸款、法拍屋貸款等，沒有列出一般個人信貸，想借信貸建議直接洽詢；鄰近的彰化縣則有彰化一信、五信、六信、十信與鹿港信合社。
信用合作社是中央存款保險公司的要保機構，存款最高保額為新臺幣 300 萬元。股金是社員入股，不是存款，依信用合作社法第 12-1 條，退社要在年度終了時辦理並於三個月前提出，每股退還金額不得超過面額。
北中部信合社官網大多沒有提供線上申請信貸的流程，一般要臨櫃送件、徵信，核准後借款人與保證人一起對保簽約再撥款。若要全程線上辦理，銀行或純網銀會比較方便。
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