重點摘要：合庫信貸是合作金庫商業銀行的個人信用貸款，官網目前主打軍公教、優職優利、薪轉戶優惠、簡易小額與國軍專案等方案，線上統一從「速速貸」進件。薪轉戶利率最低前三個月 2.08% 起、第四個月起 2.48% 起，非薪轉戶為 2.18% 起轉 2.58% 起，最長 7 年，費用每筆 2,300 元至 5,300 元；軍公教與優職優利借超過 80 萬元要徵保證人。
這篇不只整理官網數字，而是把大家最容易誤會的地方算給你看：前三個月的優惠利率，在 30 萬元、5 年的條件下只幫你省約 304 元，真正決定成本的是第四個月起的利率和那筆 5,300 元費用。另外也拆解合庫「只有前兩年才收、而且按提前還款金額計算」的違約金規則，讓你在送件前就知道自己該選哪個方案。
合庫信貸指的是合作金庫商業銀行官網列出的個人無擔保信用貸款。和很多銀行只推一支主力信貸不同，合庫是「依身分分方案、線上共用一個入口」的設計：你是軍公教、上市櫃員工、合庫薪轉戶或一般上班族，會落在不同方案，額度上限、要不要保證人也跟著不同，但線上申請都是走 速速貸（信貸線上申請）。
下表是 2026 年 9 月官網揭露的條件，總費用年百分率計算基準日都是 115 年 9 月 8 日，利率屬浮動計息，申請前建議再回官網確認一次。
| 方案 | 主要對象 | 利率（最低） | 最高額度 | 最長期限 | 保證人 |
|---|---|---|---|---|---|
| 軍公教信用貸款 | 軍公教、公營事業、行政法人編制內員工，連續服務滿一年約聘僱、公立高中職以下代理老師 | 薪轉戶前 3 個月 2.08%、第 4 個月起 2.48%；非薪轉戶 2.18%／2.58% | 徵保證人 300 萬；未徵 80 萬 | 7 年 | 超過 80 萬需要 |
| 優職優利信用貸款 | 會計師、醫師、律師等專業人士；上市櫃等優質企業員工；同一單位滿兩年且年收 60 萬以上 | 同上 | 徵保證人 300 萬；未徵 80 萬 | 7 年 | 超過 80 萬需要 |
| 薪轉戶優惠信用貸款 | 合庫企業往來戶員工、在合庫有入薪，年收 30 萬以上 | 前 3 個月 2.08%、第 4 個月起 2.48% | 300 萬 | 7 年 | 個案審核 |
| 簡易小額信用貸款 | 有正當職業及固定收入、年收 30 萬以上 | 薪轉戶 2.08%／2.48%；非薪轉戶 2.18%／2.58% | 50 萬 | 5 年 | 免保證人 |
| 國軍專案信用貸款 | 現役志願役軍士官兵與軍方編制內約聘僱人員等 | 2.121% 起（依郵儲利率浮動） | 徵保證人 300 萬；未徵 120 萬 | 校級以上 7 年；尉級以下 5 年 | 超過 120 萬需要 |
資料來源：合作金庫官網軍公教信用貸款、優職優利信用貸款、薪轉戶優惠信用貸款、簡易小額信用貸款、國軍人員信用貸款。國軍專案另有「不得超過剩餘服役期限」的限制，軍職讀者可再對照站內的軍人信貸方案比較。
合庫信貸的廣告寫法是「前三個月 2.18% 起，第四個月起 2.58% 起」。很多人看到 2 字頭的利率就以為整筆貸款都是這個價，其實優惠只有前 3 期，之後 57 期都是第四個月起的利率。
我們用官網總費用年百分率的同一組條件（30 萬元、5 年、年金法按月攤還、費用 5,300 元）手算，結果如下：
| 情境 | 第 1 至 3 期月付 | 第 4 期起月付 | 5 年總利息 | 總費用年百分率 |
|---|---|---|---|---|
| 非薪轉戶 2.18% 轉 2.58% | 約 5,282 元 | 約 5,332 元 | 約 19,784 元 | 約 3.26%（與官網揭露相同） |
| 薪轉戶 2.08% 轉 2.48% | 約 5,269 元 | 約 5,319 元 | 約 18,990 元 | 約 3.16%（與官網揭露相同） |
| 假設全程 2.58%、沒有前三個月優惠 | 約 5,335 元 | 約 20,088 元 | 約 3.30% | |
比較第一列和第三列就會發現，前三個月的優惠在這個試算裡只省下約 304 元利息。反而是 5,300 元費用，讓利率 2.58% 的貸款實際年成本跳到 3.26%，差距約 0.7 個百分點。所以比較合庫和其他銀行時，請直接看「第四個月起的利率」加上「總費用年百分率」，不要被前三期的數字吸引。
另外，同樣 5,300 元的費用，借得越多、越久，攤下來越便宜。我們以非薪轉戶 2.18% 轉 2.58% 試算：借 100 萬元、7 年，總費用年百分率約 2.71%；借 50 萬元、5 年約 2.97%；如果走簡易小額只借 10 萬元、費用 2,300 元，年百分率會拉高到約 3.48%。小額借款的費用佔比明顯偏高，這是看廣告利率看不出來的。
利率的「第四個月起」也不是固定數字。速速貸官網說明貸款利率依「本行定儲指數月指標利率」浮動計息，這個指標由台銀、土銀、華銀、彰銀、一銀及合庫六家銀行一年期定期儲蓄存款機動利率平均而來，每月 15 日調整一次。依合庫臺幣放款利率公告，2026 年 9 月 30 日的定儲指數月指標利率為 1.718%；以此推算，2.58% 大約等於指標利率再加 0.86 個百分點，未來定存利率變動，你的月付也會跟著動。
官網寫「相關費用每筆 2,300 元至 5,300 元」，細節要看合庫消費者貸款手續費收費標準一覽表（自 115 年 5 月 2 日起適用）：
1. 信用查詢費每人 300 元（含票信查詢費用）。
2. 一般開辦費依申貸額度千分之一點五計收，低於 5,000 元者以 5,000 元計收。
3. 消費者小額信用貸款（核貸金額 10 萬元以下）開辦費每筆 2,000 元。
把這三條放在一起就很清楚：一般信貸是 5,000 元開辦費加 300 元查詢費，等於 5,300 元；只借 10 萬元以下是 2,000 元加 300 元，等於 2,300 元。因為合庫信貸最高額度是 300 萬元，千分之一點五也只有 4,500 元，所以借 10 萬元以上的信貸，開辦費實際上幾乎都是 5,000 元，不會因為借得多而變貴。
收費標準也列了其他可能用到的費用：申請指標利率調整每筆每次 2,000 元、補發清償證明每張 500 元、補發餘額證明每份 200 元。貸款期間若想申請調降利率或變更保證人，屬於「變更授信條件手續費」，同樣依額度千分之一點五、最低 5,000 元計收，申請前要先算一下划不划算。
合庫各方案都要求「無信用不良記錄」，差別在身分與收入門檻。以下依官網整理成判斷順序，由上往下對照，符合第一個就先看那個方案：
1. 軍公教身分：軍公教員工、公營事業、行政法人編制內員工，以及連續服務滿一年以上的約聘僱人員、公立高中（職）以下代理老師，可走軍公教信用貸款。志願役軍士官兵另可比較國軍專案。
2. 專業人士：現執業的會計師、建築師、律師、醫師、藥師、精算師、不動產估價師及土木、結構、電機等工程技師，可走優職優利。
3. 優質企業員工：上市、上櫃、興櫃公司，合庫前一千大企業名錄內企業，醫學中心與區域、地區醫院，政府捐助財團法人、私立學校、金控與民營銀行、票券公司、農田水利會及農漁會的本國正式職員，服務滿半年或年收入達 40 萬元以上，也屬優職優利。
4. 其他穩定上班族：同一服務單位滿兩年且年收入 60 萬元以上的正式職員，同樣可申請優職優利；若公司是合庫授信往來戶，服務滿一年或年收入 50 萬元以上也有機會。
5. 合庫薪轉戶：公司是合庫企業往來戶、薪水入在合庫、年收 30 萬元以上，可走薪轉戶優惠信貸，利率直接適用 2.08% 轉 2.48% 的較低一級。
6. 以上都不符合：有正當職業與固定收入、年收 30 萬元以上，可申請簡易小額信貸，但額度最高 50 萬元、期限最長 5 年。
要注意的是，官網寫的都是「最低」利率，實際核貸仍看你的信用分數、負債與收入。送件前可以先依聯徵中心說明每年免費查一次自己的信用報告，信用分數偏低的人，可先參考聯徵信用分數提升方法再申請。
這是合庫信貸和很多民營銀行最不一樣的地方。軍公教與優職優利兩個方案都寫明：未徵保證人者，每戶最高 80 萬元；徵有保證人者，每戶最高 300 萬元，且至少要一名保證人。國軍專案的門檻則放寬到 120 萬元，120 萬元以下免保證人。
要留意的是，速速貸頁面寫的是「免提供擔保品及免徵保證人」，最高 300 萬元但「依本行各貸款專案核定最終可貸額度」。對照軍公教與優職優利的方案頁，線上申請若不找保證人，實際核貸額度很可能落在 80 萬元以內，最終仍以合庫核定為準，需要高額度的人建議送件前先向分行確認。
換句話說，如果你需要 100 萬元，又不方便找親友當保證人，可以先把申貸金額壓在 80 萬元內，或評估其他不需保證人的銀行方案，例如第一銀行信貸、臺銀信貸或華南信貸，把條件放在一起比較後再決定。
額度還有一道全體銀行共用的上限。依金管會無擔保授信 22 倍規定，你在所有金融機構的信用卡、現金卡與信貸等無擔保債務總餘額，不能超過平均月收入 22 倍。以月薪 4 萬元計算，上限約 88 萬元；如果你已經有其他信貸或卡債，合庫能再核給你的額度就會被扣掉。想先估自己能借多少，可以看信貸額度怎麼算。
合庫在「銀行核貸要多久」說明頁寫到，線上申請信貸從申請到核貸最快 30 分鐘，但這是指「符合特定條件，且在營業日上午 9 點到中午 12 點前申請並完成線上簽約對保」的客戶，例假日除外。一般案件會因為資料補件、保證人或徵信而拉長。
依速速貸官網的流程說明，線上申請可以拆成以下六步：
第 1 步：先自我檢查方案與額度。依上一段的順序確認自己屬於哪個方案，並估算 22 倍負債上限與是否會超過 80 萬元保證人門檻。
第 2 步：準備身分證與財力證明。身分證正反面要拍照上傳，財力證明以薪轉存摺、扣繳憑單、所得清單、勞保投保資料等為主，文件越完整審核越快。
第 3 步：進入速速貸完成身分驗證並填寫申請書。點選立即申辦，經身分驗證後填資料送出，就完成進件。
第 4 步：等待徵審結果。合庫審核後會用手機簡訊或 Email 通知結果，資料不足會通知補件；期間也可能接到照會電話，可先看銀行照會會問什麼做準備。
第 5 步：線上或臨櫃簽約對保。同意核貸條件後，可線上或到申請書填寫的受理分行簽約，簽約前逐項確認利率、費用、總費用年百分率與提前清償條款。
第 6 步：確認撥款。合庫確認資料無誤後，依指定撥款日撥入簽約對保時填寫的帳戶；如果已經核准卻遲遲沒撥款，可參考照會完多久撥款。
合庫官網明確提醒：本行未與任何代辦貸款業者合作，也沒有要求客戶加入非官方 LINE 帳號。遇到自稱合庫專員要你加 LINE、先付手續費或交出存摺提款卡的，都要提高警覺，詳見借款詐騙防範。
官網常見問題列出臨櫃申請的基本文件，線上申請則以拍照上傳為主，內容大致相同：
1. 身分證正本及印章，以及第二身分證明文件，例如駕照或健保卡。
2. 收入證明：最近一年度綜合所得稅各類所得資料清單或扣繳憑單影本、薪資轉帳存摺等。
3. 在職證明，或以勞工（公、軍）保險被保險人投保資料明細代替。
4. 全體銀行授信金額（含本筆）達 2,000 萬元的人，還要附最近年度綜合所得稅結算申報書或稅額證明等文件。
如果有找保證人，對保時借款人和保證人都要帶身分證正本、第二證件與印章。速速貸頁面也提到，股票、基金、保單的配息或租金收入等都可以當作補充財力，收入來源越完整，越有機會拿到接近最低利率的條件。
依合庫收費標準，信貸在撥貸日起兩年內「全部借款本金被提前清償」並申請清償證明時，才會收違約金，而且不是按原始貸款金額，而是按申請清償證明日前 3 個月內所償還的累計本金（不含正常攤還）計算：
1. 撥款日起第一年內全部還清：計付 1%。
2. 撥款日起第二年內全部還清：計付 0.75%。
3. 滿兩年後全部還清：收費標準未列違約金。
以 30 萬元、5 年、2.18% 轉 2.58% 試算，繳完第 12 期時剩餘本金約 24.3 萬元，若這時一次還清，違約金約 2,429 元；如果撐到第 18 期、剩約 21.4 萬元再還，屬第二年內，違約金約 1,604 元。打算短期內用獎金或轉貸還清的人，可以先把這筆錢算進成本，也可參考信貸轉貸是否划算。
其他三個風險也要一併評估：
1. 浮動利率會變：利率跟著定儲指數月指標利率每月調整，定存利率上升時月付會增加。
2. 保證人責任很重：借超過 80 萬元要找保證人，保證人要一起承擔還款責任，出問題會影響彼此關係與信用。
3. 小額借款費用佔比高：只借十幾萬元時，5,300 元費用會讓實際年百分率明顯高於廣告利率，若只是短期週轉，可比較小額貸款和一般信貸的差別。
綜合官網條件，合庫信貸最適合三種人：軍公教與國軍志願役（有專屬方案，國軍專案 120 萬元內免保證人）、公司是合庫往來戶或薪水入合庫的上班族（直接適用較低一級利率），以及需要 80 萬元以內、且計畫長期慢慢還的人（兩年後提前還款不收違約金）。
比較不適合的，是需要 100 萬元以上又找不到保證人、或只借 10 萬元左右短期週轉的人。前者可以把一銀信貸、臺銀信貸、華南信貸放在一起比較免保證人的額度；後者則要特別注意費用佔比。若手上已有多筆信貸或卡債、負債比偏高，比起再開一筆新貸款，更適合先看債務整合怎麼做。
1. 先確認自己是薪轉戶還是非薪轉戶，兩者第四個月起的利率差 0.1 個百分點。
2. 把「第四個月起利率」和「總費用年百分率」抄下來，和其他銀行用同一個標準比較，不要只比前三期的數字。
3. 算好申貸金額是否超過 80 萬元，超過就要先和保證人談好，避免核貸後才卡關。
4. 用月收入乘以 22 倍扣掉現有信貸與卡債餘額，確認還有足夠額度空間。
5. 評估兩年內會不會提前還清，會的話把 1% 或 0.75% 違約金算進總成本。
最後提醒，合庫官網寫明「本行保有核貸與否以及專案內容變更、終止之權利」，本文數字以 2026 年 9 月官網揭露為準，申請前請以官網與銀行實際核貸條件為準。
合庫信貸各方案都要求無信用不良記錄，軍公教、專業人士與上市櫃等優質企業員工有專屬方案，一般上班族年收 30 萬元以上也能申請簡易小額信貸。官網公布的是最低利率，實際能否核貸與利率仍依個人信用、收入與負債個案審核。
依合作金庫官網，合庫薪轉戶利率最低前三個月 2.08% 起、第四個月起 2.48% 起，非薪轉戶為前三個月 2.18% 起、第四個月起 2.58% 起，浮動計息；國軍專案信用貸款最低 2.121% 起。以 30 萬元、5 年、費用 5,300 元計算，總費用年百分率為 3.26% 起。
依合庫消費者貸款手續費收費標準，信用查詢費每人 300 元，一般開辦費依申貸額度千分之一點五計收、低於 5,000 元以 5,000 元計收，核貸 10 萬元以下的小額信用貸款開辦費每筆 2,000 元，所以官網寫每筆費用 2,300 元至 5,300 元。
軍公教信用貸款與優職優利信用貸款未徵保證人時，每戶最高 80 萬元，要借到最高 300 萬元須徵保證人一人以上；國軍專案信用貸款 120 萬元以下免保證人；簡易小額信用貸款免徵保證人，額度最高 50 萬元。
合庫官網說明線上申請信貸從申請到核貸最快 30 分鐘，但限符合特定條件，且於營業日上午 9 點至中午 12 點前申請並完成線上簽約對保的客戶，例假日除外；需要補件或徵提保證人時會更久。
依合庫收費標準，撥貸日起兩年內全部借款本金被提前清償並申請清償證明時，第一年內按申請清償證明日前 3 個月內償還的累計本金（不含正常攤還）計付 1%，第二年內計付 0.75%；滿兩年後收費標準未列違約金。
可以。軍公教、優職優利與簡易小額信用貸款都開放非薪轉戶申請，只是利率適用非薪轉戶的前三個月 2.18% 起、第四個月起 2.58% 起，比薪轉戶高 0.1 個百分點。
軍公教、優職優利與薪轉戶方案最高 300 萬元，簡易小額信用貸款最高 50 萬元，國軍專案最高 300 萬元。另外全體金融機構的無擔保債務總餘額不能超過平均月收入 22 倍，實際額度會扣除你在其他銀行的信貸與卡債。
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