重點摘要：第一銀行信貸不是單一產品，而是依身分分成公教、薪轉、菁英優利、優惠信貸與樂活理財（循環型）等方案。依一銀官網揭露，公教信貸利率 2.5% 起、菁英優利 2.50% 起、薪轉 2.56% 起，第e數速貸平台上的優惠信貸 2.95% 起；真正要比的是「總費用年百分率」與提前清償違約金，而不是廣告最低利率。
這篇文章會一次講清楚三件事：你的身分最適合哪一個方案、第e數速貸線上申請的完整步驟，以及競品幾乎沒人提到的線上行銷信貸提前清償違約金最高 4%。看完再決定要不要申請，才不會被廣告利率牽著走。
第一銀行信貸是第一商業銀行提供的個人無擔保信用貸款，不需要房子或車子作擔保，銀行主要依你的信用紀錄、收入與職業來決定額度和利率。很多人搜尋「一銀信貸」時會同時看到「第e數速貸」，其實兩者不是對立關係：第e數速貸是一銀的線上貸款平台，依 第一銀行第e數速貸官方頁 說明，平台全天候 24 小時可申請，手機、平板、電腦都能使用。
在平台上，信貸又分成公教信貸、薪轉信貸與優惠信貸三種，依 第一銀行信貸方案總覽，三者額度都是最高 300 萬元、期限最長 84 期。官網另有菁英優利信貸與樂活理財信貸（循環型），所以「第一銀行信貸」其實是一整組方案，選錯方案，利率和費用就會差一截。
以我們在北部、中部協助上班族與公教朋友評估借款的經驗，最常見的誤會是「只看到廣告上最低利率就去申請」，結果核下來的利率、費用和想像的不一樣。下面先把方案攤開比較，再教你依身分挑選。
下表整理自第一銀行官網各產品頁與第e數速貸平台揭露內容，利率多為機動計息，實際以申辦當下官網公告與個人核貸結果為準。
| 方案 | 適用對象 | 貸款利率 | 官網範例費用與總費用年百分率 |
|---|---|---|---|
| 公教人員專屬信貸（非循環型） | 各機關、公立學校、公營事業正式職員；私立學校教職員工 | 2.5%～5.00% | 30 萬元、5 年，費用 4,000 元，年百分率 3.04%～5.55% |
| 公教人員專屬信貸（循環型） | 同上 | 3.205%～5.00% | 各項費用總金額 4,000 元起 |
| 菁英優利信貸 | 年收入 50 萬元以上，且為專業人士或任職指定企業等 | 2.50%～10.00% | 30 萬元、5 年，費用 6,300 元，年百分率 3.36%～10.92% |
| 薪轉專案 | 任職一銀薪轉往來公司、現職滿半年以上 | 2.56%～10.00% | 30 萬元、5 年，費用 6,300 元，年百分率 3.42%～10.92% |
| 優惠信貸（第e數速貸平台） | 符合民法成年年齡之本國國民 | 2.95% 起（揭露區間 2.95%～10.00%） | 30 萬元、5 年，費用 6,300 元，年百分率 3.81%～10.92% |
| 樂活理財信貸（循環型） | 信用良好、具償還能力之本國國民 | 3.04%～10.00% | 開辦手續費 6,000 元，徵信查詢費 300 元／筆 |
資料來源：第一銀行信貸方案總覽、一銀公教人員專屬信貸及一銀各信貸產品頁。菁英與薪轉方案官網標示的計算基準日為 115/7/15，公教信貸為 115/8/31；優惠信貸的平台揭露基準日較早，利率會隨放款指數利率每季調整，申請前請再次確認。
這是其他介紹文章比較少講清楚的部分：同一家銀行，不同身分適用的方案完全不同。建議照下面的順序對號入座：
1. 公教人員：優先看公教人員專屬信貸。它採 2.5% 起的一段式利率，而且利率是以中華郵政 2 年期定期儲金機動利率為指標，和其他方案用的放款指數利率不同。
2. 醫師、律師、會計師等專業人士，或任職上市櫃公司、金融同業、大型企業：年收入達 50 萬元以上者，可看菁英優利信貸。
3. 公司薪水由一銀轉帳、且現職滿半年：薪轉專案 2.56% 起，申請資料通常最好準備。
4. 以上都不符合的一般上班族：可從第e數速貸平台的優惠信貸申請，起始利率 2.95%，相對高一些。
5. 不確定要借多少、想隨借隨還：樂活理財信貸屬循環型，不動用不計息，但起始利率 3.04%，適合當備用金而不是長期大額借款。循環型信貸的原理，可參考站上 玉山循環貸計息方式說明。
如果你想比較其他公股與民營銀行，也可以對照 臺灣銀行信貸、華南銀行信貸 與 中國信託信貸 的條件，再決定送件順序。
各方案的基本門檻整理如下，除菁英優利信貸明訂年收入 50 萬元以上外，其他方案官網並未公開最低收入門檻，實際仍依銀行綜合評估：
公教人員專屬信貸：各機關、公立學校、公營事業正式職員及私立學校教職員工。臨櫃辦理需帶身分證明雙證件正本、印章、收入證明及識別證。
薪轉專案：任職於一銀薪轉往來公司，申辦者須任現職滿半年以上。
菁英優利信貸：年收入 50 萬元以上，並符合醫師、牙醫師、律師、會計師、建築師、機師等專業人士，或任職 TCRI 信評 1 至 5 等公司、上市櫃公司、金融同業、政府捐助 50% 以上財團法人等條件之一；與一銀往來平均總資產達 300 萬元以上或校級以上現役軍官也在範圍內。
優惠信貸：符合民法成年年齡之本國國民即可申請，但仍需通過信用與還款能力審核。
一般應備文件包含身分證、第二證件、近期薪資轉帳存摺或扣繳憑單等收入證明。收入不固定的族群，可參考站上 自由業與外送員財力證明攻略 準備替代資料。
現在多數人會選擇線上申辦，整個流程可以拆成六個步驟：
步驟 1：依身分選定方案。先對照上一段，確認自己適用公教、薪轉、菁英或優惠信貸。
步驟 2：自我檢查信用與負債比。到聯徵中心查閱信用報告，依 聯徵中心查閱信用報告說明，每年可享 1 次免費線上查閱，第 2 次起每次 80 元。
步驟 3：登入第e數速貸線上填單。填寫個人、工作與收入資料並上傳證件與財力證明；平台另有額度試算功能，每個月有 5 次使用機會。
步驟 4：等待專人聯繫與審核。送件後銀行會徵信與照會，保持電話暢通、據實回答，照會時常被問的問題可參考 銀行照會問什麼。
步驟 5：審閱契約並確認總費用。依一銀線上對保頁面，需先至官網審閱信用貸款契約（線上版）5 日以上，這段時間正好用來逐項確認利率、年百分率與違約金條款。
步驟 6：線上對保完成撥款。可用一銀網路銀行、一銀信用卡正卡（已開卡）、自然人憑證，或他行存款帳戶驗證對保。核貸與撥款時間依個人條件與審核狀況而定，實際以銀行通知為準。
比較信貸時，最該看的是「總費用年百分率」，它把利率和開辦費、徵信費等一次性費用都算進去。依 消費者信用交易廣告應揭示總費用範圍及年百分率計算方式標準，銀行在行銷廣告中必須揭示所有應付總費用的年百分率；金管會也 函令要求信用貸款契約載明總費用年百分率，手續費不得按月收取。
依 第一銀行消費者貸款業務收費標準，無擔保貸款開辦費每件 6,000 元，貸款金額 10 萬元以下每件 2,000 元，另收徵信費每人 300 元；日後若要變更利率或其他條件，每件手續費 2,000 元。
下表以借款 30 萬元、分 60 期本息平均攤還試算（僅計利息，未含開辦費），讓你感受利率差距對月付的影響：
| 假設年利率 | 每月應繳（約） | 5 年利息合計（約） |
|---|---|---|
| 2.50% | 5,324 元 | 19,453 元 |
| 2.95% | 5,384 元 | 23,037 元 |
| 5.00% | 5,661 元 | 39,682 元 |
| 10.00% | 6,374 元 | 82,447 元 |
試算為年金法概算，四捨五入至元，實際金額依銀行核定利率與計息方式為準。可以看到同樣借 30 萬元，利率落在區間上緣時，5 年利息可能是最低利率的 4 倍以上，所以不要只看「起」字前面的數字。額度怎麼估，可再參考 信貸額度怎麼算。
這是目前網路上介紹一銀信貸的文章幾乎都沒寫的重點。依一銀收費標準，一般無擔保貸款自借款日起 2 年內提前償還，1 年內收提前償還本金的 1.0%、超過 1 年但在 2 年內收 0.8%。
但線上行銷無擔保貸款自 109 年 3 月 15 日起另有較高標準：1 年內 4.0%、超過 1 年但在 2 年內 3.0%。
舉例來說，借 30 萬元後 1 年內想一次還清 30 萬元本金，若適用一般標準，違約金約 3,000 元；若適用線上行銷標準，違約金約 12,000 元，差了 4 倍。收費標準並未逐案列出哪些案件屬於線上行銷，實際適用哪一種以你簽署的契約為準，簽約前務必問清楚。
如果你本來就打算年終獎金入帳後提前還款，或未來可能 信貸轉貸到其他銀行，這筆違約金一定要先算進總成本。
一銀屬公股行庫（母公司第一金控是財政部具經營主導權的事業之一，見財政部國庫署公股管理業務簡介），網友分享普遍認為對公教人員、薪轉戶與收入穩定的上班族相對友善，但也有人反映核定額度偏保守、信用有瑕疵時容易被拒。影響過件的關鍵大致有三個：
第一，信用紀錄。近一年有沒有信用卡或貸款遲繳、是否長期動用循環信用，都會反映在聯徵報告上。想改善分數，可參考 聯徵信用評分提升攻略。
第二，負債比。依 金管會 DBR 22 倍函釋，金融機構對個人在全體金融機構的無擔保債務總餘額（包括信用卡、現金卡及信用貸款），除以平均月收入不宜超過 22 倍。例如月收入 4 萬元，無擔保債務總額上限約 88 萬元，已有信用卡分期或其他信貸的人，可借額度會被壓縮。
第三，收入穩定度與職業。公教、薪轉與菁英方案之所以利率較低，就是因為收入可驗證、穩定度高。一般民眾若要提高過件率，薪資固定入帳、年資滿半年以上都是加分項。
另外，短期內同時向多家銀行送件，聯徵上會留下多筆查詢紀錄，反而可能讓銀行更保守。先挑一到兩家最適合的銀行送件，比廣撒網更有效率。
1. 看總費用年百分率，不看廣告最低利率。各方案揭露的年百分率上限都在 5.55% 到 10.92% 之間，實際核貸落點因人而異。
2. 確認違約金與綁約期。特別是線上申辦案件，簽約前務必確認適用的提前清償違約金比率。
3. 循環型信貸別當長期借款。樂活理財或公教循環型適合短期備用，長期動用的利息成本可能高於一般分期型信貸。
4. 小心假冒銀行的代辦詐騙。一銀的申辦管道是臨櫃、官網與第e數速貸平台，貸款專線為 08000-10108；任何要求先付保證金、手續費才撥款，或要你交出存摺提款卡的「代辦」，一律不要理會。更多防詐重點可參考 貸款防詐騙指南。
5. 認清合法利率上限。依 《民法》第 205 條，約定利率超過週年 16% 的部分無效，銀行信貸遠低於此；若遇到利率明顯偏高的民間管道，務必提高警覺。
若銀行信貸暫時申請不過、又急需週轉，也可以先看站上 缺錢時的政府補助與合法借款管道整理，找出成本最低的替代方案。
依一銀官網揭露，公教人員專屬信貸 2.5% 起、菁英優利信貸 2.50% 起、薪轉專案 2.56% 起，第e數速貸平台上的優惠信貸 2.95% 起，樂活理財信貸 3.04% 起。以上多為機動計息，實際核貸利率依個人信用與收入條件而定，應以申辦當下官網公告與核貸通知為準。
不完全一樣。第e數速貸是第一銀行的線上貸款平台，全天候 24 小時可申請，平台上同時提供房貸與信貸；其中信貸方案包含公教信貸、薪轉信貸與優惠信貸，額度最高 300 萬元、期限最長 84 期。可以把它理解成「申請管道」，而不是另一種產品。
可以。薪轉專案限任職於一銀薪轉往來公司且現職滿半年以上者，但平台上的優惠信貸對象為符合民法成年年齡之本國國民，菁英優利信貸則看年收入 50 萬元以上並符合特定職業或任職企業條件。非薪轉戶可依自身條件挑選其他方案。
依一銀消費者貸款業務收費標準，無擔保貸款開辦費每件 6,000 元，貸款金額 10 萬元以下每件 2,000 元，另收徵信費每人 300 元，所以官網以 30 萬元為例的各項費用總金額為 6,300 元。公教信貸官網則標示手續費最低 3,000 元起，以 30 萬元 5 年為例各項費用總金額為 4,000 元。
依一銀收費標準，一般無擔保貸款自借款日起 1 年內提前償還收 1.0%、超過 1 年但在 2 年內收 0.8%；線上行銷無擔保貸款則為 1 年內 4.0%、超過 1 年但在 2 年內 3.0%，依提前償還的本金計算。實際適用哪一種，以你簽署的契約條款為準，簽約前務必確認。
公教人員專屬信貸對象為各機關、公立學校、公營事業正式職員與私立學校教職員工，採 2.5% 起一段式利率，並有非循環型與循環型兩種。它的利率是以中華郵政 2 年期定期儲金機動利率為指標，和其他方案採用的放款指數利率不同，可臨櫃或透過第e數速貸線上申辦。
依第e數速貸線上簽約對保頁面，可用一銀網路銀行、一銀信用卡正卡（已開卡）、自然人憑證，或以他行存款帳戶驗證對保。對保前需先至一銀官網審閱信用貸款契約（線上版）5 日以上，建議提早完成審閱以免延誤撥款。
先查自己的聯徵信用報告，聯徵中心每年提供 1 次免費線上查閱，確認有無遲繳或負債過高。再檢查無擔保債務總餘額是否已接近月收入 22 倍的上限。先把信用卡循環與小額負債降下來、穩定收入紀錄 3 到 6 個月後再申請，比短期內連續送件多家銀行更有機會。
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