導言
- 釐清【信貸額度的計算方式】，避免高估實際可貸金額。
- 掌握【DBR 22 倍與月負債比】，確認是否符合銀行審核標準。
- 整理【額度不足原因與提高方法】，協助申請前先做好準備。
申請信貸時，很多人最在意的不是利率，而是自己到底能拿到多少信貸額度。
明明看到銀行廣告寫著最高額度很高，實際送件後卻可能發現，核准金額跟想像差很多。
這篇會帶你從【DBR 22 倍】、【月負債比】、【總資產負債比】來看信貸額度怎麼抓，也會整理額度不足的常見原因，讓你申請前先有一個比較清楚的方向。
信貸額度怎麼算？別只看 DBR 22 倍，北部人貸款前必讀攻略！
目錄
Threads、Dcard 與 PTT 常見信貸額度的 Q&A
Q1. 信貸額度不足有哪些原因？
通常是因為【信用紀錄太少】、【聯徵查詢太頻繁】、【信用瑕疵紀錄】、【信用卡使用率太高】或【現有負債偏高】造成。
銀行會先評估你的還款風險，才決定最後能核多少信貸額度。
Q2. 該如何提高信貸額度？
可以從準時繳款開始，再補強【財力證明】與【工作穩定度】。
如果平常信用卡使用正常，貸款也沒有遲繳紀錄，後續申請信貸額度時會比較有機會往上談。
Q3. 信貸有可能超過 DBR 22 倍嗎？
一般個人信貸通常不會超過 DBR 22 倍，因為官方規範是個人無擔保債務歸戶後，不宜超過平均月收入 22 倍。
實際申請時，銀行也會再看【收入】、【負債】與【信用紀錄】決定額度。
Q4. 信貸額度會等於月薪的 22 倍嗎？
不一定，DBR 22 倍只是上限參考，不是銀行一定會給的金額。
如果你已有【信用卡分期】、【循環利息】或【既有信貸】，這些都會占掉原本的信貸額度空間。
Q5. 申請到的信貸額度不夠可以馬上再申請別家嗎？
可以申請，但不建議短時間內一直送件。
聯徵查詢太密集，容易讓銀行覺得你近期資金壓力偏高，反而可能讓新的信貸額度更難提高。
最高信貸額度怎麼算？
申請信貸前，可以先簡單估算自己的信貸額度，再去比較不同方案，會比較知道哪一種貸款條件適合自己。
畢竟廣告上的最高額度，不一定就是你實際能核准的信貸額度。
計算信貸額度時，可以先看 3 個重點：
透過這 3 個公式，可以先初步判斷自己的【收入條件】、【負債狀況】、【還款能力】是否符合銀行審核方向。
其中 DBR 22 倍主要是看個人無擔保債務是否超過平均月收入 22 倍，範圍包含【信用卡】、【現金卡】、【信用貸款】等項目。
不過公式只能抓出大概範圍，真正的信貸額度仍會依銀行審核結果為準。
想知道多少貸款額度才算合理，下面就帶你繼續看下去。
合理信貸額度怎麼抓？
很多人以為信貸額度只要照 DBR 22 倍算，月薪 5 萬元就一定能貸到 110 萬元。
但實際上，DBR 22 倍比較像是上限參考，不代表銀行一定會核滿。
銀行審核時，還會看你的【收入穩定度】、【既有負債】、【信用紀錄】，所以實際信貸額度通常可以先用下面 3 個區間來抓。
區間一：DBR 10～15 倍｜收入剛起步或較不穩定
這類通常是【社會新鮮人】、【自由工作者】、【接案族】，或是收入證明還不夠完整的人。
銀行會比較保守，信貸額度通常不會一次給太高，但每月還款壓力也比較好控制。
區間二：DBR 15～18 倍｜多數上班族常見範圍
如果【工作穩定】、【薪轉正常】、【信用卡也都有準時繳款】，信貸額度比較有機會落在這個區間。
不過如果已有【信用卡分期】、【循環利息】、【既有信貸】，額度還是可能被壓低。
區間三：DBR 18～22 倍｜條件較好的高信用族群
這個區間已經接近上限，通常需要【收入穩定】、【職業條件好】、【信用紀錄乾淨】，才比較有機會拿到。
若信貸額度拉到這麼高，每月還款壓力會比較明顯，申請前最好先確認自己還款後的生活空間。
信貸額度不足常見的 5 個原因
明明信貸申請已經通過，最後核下來的信貸額度卻比預期低，通常不是單一原因造成。
銀行會從【信用紀錄】、【收入穩定度】、【目前負債】判斷風險，再決定實際可以核多少信貸額度。
1｜信用紀錄太少
沒有辦過信用卡，也沒有申請過貸款，不代表銀行就會放心給高信貸額度。
因為缺少信用往來紀錄，銀行比較難判斷你的還款習慣，審核時自然會保守一點。
2｜近期聯徵查詢太頻繁
短時間內申請太多家銀行，容易讓銀行覺得你最近資金壓力偏大。
每次送件都可能留下聯徵查詢紀錄，查詢次數太密集，信貸額度就可能被壓低。
3｜曾有信用瑕疵紀錄
如果過去有【信用卡遲繳】、【貸款延滯】、【債務協商】等紀錄，銀行通常會更謹慎。
這類紀錄會影響銀行對還款穩定性的判斷，也會讓信貸額度比較難拉高。
4｜信用卡使用率太高
信用卡額度長期接近刷滿，會讓銀行覺得你的資金運用比較緊。
就算都有正常繳款，只要使用率太高，申請信貸時仍可能影響核貸額度。
5｜現有負債還沒降下來
名下如果已有【信貸】、【車貸】、【信用卡分期】等固定還款支出，銀行會先看你每個月還剩多少還款空間。
負債不代表一定不能申請，但負債比太高時，新的信貸額度通常就會受到限制。
👀 延伸閱讀：信用評分提升全攻略：聯徵分數怎麼拉高？
怎麼做可以提高信貸額度？
信貸額度不是臨時想拉高就一定能提高，銀行主要還是看你平常的信用習慣。
想讓之後申請信貸時更有空間，可以先從下面幾個方向調整。
1｜每期準時繳款
不論是信用卡帳單還是貸款月付金，都要盡量準時繳清。
只要曾經遲繳，就可能影響銀行對你的還款評價，信貸額度也比較難提高。
2｜準備完整財力證明
申請信貸時，可以準備【薪轉存摺】、【扣繳憑單】、【存款證明】等文件。
資料越完整，銀行越容易確認你的還款能力，信貸額度也比較有機會往上談。
3｜維持穩定工作狀態
銀行通常會看【工作年資】與【收入穩定度】。
如果【工作穩定】、【薪資固定入帳】，銀行會比較放心，自然也比較願意給較好的信貸額度。
4｜不要頻繁剪卡或亂辦卡
信用紀錄需要時間累積，不建議只因為短期優惠就一直【辦卡】、【剪卡】。
【維持正常使用】、【按時繳款】，會比頻繁更換信用卡更有利於後續申請信貸。
👉 溫馨提醒：【666 理財借貸中心】提醒您，想提高信貸額度，重點不是一次做很多動作，而是讓銀行看得出你的還款狀況穩定；申請前也建議先比較【利率】、【手續費】、【總費用年百分率（APR）】，避免只看額度高低，卻忽略後面的還款成本。
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