重點摘要：土地銀行信貸是臺灣土地銀行（簡稱土銀）的個人無擔保信用貸款，官網目前列出一般信用貸款、貼心相貸、社會菁英、公教員工低利貸款、薪褔貸與優選菁英六個方案，最長 7 年、最高 200 萬元（薪褔貸最高 100 萬元）。公教人員專屬的貼心相貸利率目前 2.145%、免開辦費，其餘方案費用多為 5,300 元至 5,600 元，而且多數方案都寫明需要徵 1 位保證人，這是土銀和民營銀行信貸最大的不同。
這篇不只抄官網數字，而是用官方公布的利率和費用，把 30 萬元、5 年的總成本逐一算出來給你看：標榜最低 1.93% 的優選菁英，五年總成本反而比 2.145% 的貼心相貸多出約 6,700 元，前六個月的優惠利率實際只省約 740 元。再加上各方案保證人門檻、綁約違約金與線上申請五步驟，讓你送件前就知道自己該選哪一個。
土地銀行信貸指的是臺灣土地銀行個金服務平台「信用貸款」分類列出的個人消費性信用貸款。土銀是公股銀行，信貸設計偏向「依身分分方案」：公教人員、優良企業員工、土銀薪轉或企業往來戶的員工、一般上班族，各自對應不同方案，額度、利率算法與保證人要求也不一樣。
下表整理 2026 年 10 月官網各方案頁（頁面最後更新日 2026-07-08）的條件。官網多數方案的總費用年百分率計算基準日仍是 113 年，利率又屬機動計息，實際條件請以土銀核貸為準。
| 方案 | 主要對象 | 利率（官網揭露） | 最高額度 | 費用 | 保證人 |
|---|---|---|---|---|---|
| 貼心相貸 | 中央及地方機關、公立學校、行政法人、公營事業員工，含連續服務滿 1 年聘僱人員 | 郵儲 2 年期定儲機動利率加 0.425%，目前 2.145% | 200 萬 | 開辦費免收，票信查詢費每人次 100 元 | 逾 80 萬需擔保或 1 位公教保證人 |
| 優選菁英 | 優良企業正式職員、專業人士等，且信用評分 1～6 級 | 前 6 個月 1.93% 起，第 7 個月起 2.43% 起 | 200 萬 | 5,300 元起 | 需 1 人，符合條件可免 |
| 社會菁英 | 與優選菁英同一批優良企業與專業人士名單 | 前 3 個月 2.23%、第 4～6 個月 2.85%、第 7 個月起 3.33% 起 | 200 萬 | 5,300～5,600 元 | 需 1 人，金額較低可免 |
| 公教員工低利貸款 | 機關、公立學校、公營事業編制內員工及約聘雇人員 | 依貸放當時規定（範例 2.295%～3.845%） | 200 萬 | 5,300～5,600 元 | 需 1 人，金額較低可免 |
| 薪褔貸 | 土銀企業授信戶或薪轉企業（員工 10 人以上）的員工，年薪 30 萬以上 | 指標利率（月調）加固定加碼（範例 4%～7%） | 100 萬 | 5,300～5,600 元 | 需 1 人，金額較低可免 |
| 一般信用貸款 | 政府機關、公民營事業、學校、法人團體正式員工 | 依貸放當時規定（範例 4%～7%） | 100 萬～200 萬（依身分） | 5,300～5,600 元 | 需 1 人，得多徵 1 人 |
六個方案的最長期限都是 7 年，還款方式都是按月平均攤還本息，而且借款到期日不得超過借款人及保證人的退休日，快退休的人能借的年限會被縮短。如果你想先看公股銀行之間的差異，可以對照站上的臺銀信貸整理與合庫信貸整理。
看信貸不能只看「最低利率」，因為前幾個月的優惠利率很短，真正拉開差距的是第幾個月以後的利率，加上一次付清的費用。下表用官網公布的利率與費用，以 30 萬元、5 年、按月本息平均攤還試算（利率調整時以剩餘本金與期數重算月付金）：
| 方案（試算條件） | 五年總利息 | 費用 | 總成本 | 總費用年百分率 |
|---|---|---|---|---|
| 貼心相貸 2.145% | 約 16,643 元 | 100 元 | 約 16,743 元 | 約 2.16% |
| 優選菁英 前 6 個月 1.93%，之後 2.43% | 約 18,157 元 | 5,300 元 | 約 23,457 元 | 約 3.05% |
| 社會菁英 2.23%／2.85%／3.33% | 約 24,889 元 | 5,300 元 | 約 30,189 元 | 約 3.90% |
| 一般信用貸款或薪褔貸 4% | 約 31,497 元 | 5,300 元 | 約 36,797 元 | 約 4.73% |
| 一般信用貸款或薪褔貸 7% | 約 56,422 元 | 5,600 元 | 約 62,022 元 | 約 7.79% |
這個試算有三個重點。第一，公教人員選貼心相貸幾乎一定最划算：它的利率 2.145% 看起來比優選菁英的 1.93% 高，但因為免開辦費，總費用年百分率只有約 2.16%，五年總成本比優選菁英少約 6,700 元。第二，優選菁英前六個月 1.93% 的優惠，在這個條件下只省約 740 元（若全程都是 2.43%，總利息約 18,897 元），真正的成本來源是 5,300 元的費用。第三，同樣資格的人，選社會菁英會比優選菁英多付約 6,700 元，能過優選菁英的信用評分門檻就不要選社會菁英。
這組試算和官網揭露吻合：貼心相貸官網範例的總費用年百分率為 2.158%～2.171%，社會菁英為 3.90%～4.36%，一般信用貸款與薪褔貸 4%～7% 的範例為 4.73%～7.79%。優選菁英官網範例用的是 7 年期，30 萬元、7 年、5,300 元費用算出來是 2.879%，和官網寫的 2.879% 起相同。
貼心相貸的全名是「全國公教員工消費性貸款」，由行政院人事行政總處公開徵選承辦銀行。依人事行政總處公告，113 年至 116 年再度由臺灣土地銀行獲選承作，所以它雖然是政府專案，申辦與對保都是在土銀分行進行。
依土銀貼心相貸方案頁，重點條件如下：
適用對象除了公務人員、公立學校教職員工、行政法人與公營事業員工，也包含連續服務滿 1 年的聘僱人員與約用人員、連續服務滿 1 學年的公立高中職以下代理老師，育嬰留職停薪人員比照辦理。軍職人員可比較的專案不同，建議看站上的軍人信貸方案比較；想看公教族群跨銀行的選擇，可參考軍公教貸款專屬條件整理。
優選菁英和社會菁英的適用對象幾乎一模一樣：年薪（含執行業務所得）50 萬元以上、服務滿 6 個月的優良民營企業正式職員（上市、上櫃、興櫃及公開發行公司、外資企業、金融業、農漁會、學校、醫院、財團法人、竹中南科學園區廠商、四大會計師事務所等），或取得高考專業執照的技師與醫事人員；另外同一民營企業服務滿 2 年且年薪連續 2 年達 100 萬元以上也可申請。
差別在於優選菁英多了一條「信用評分等級 1～6 級」，但利率與保證人條件都比較好：
| 比較項目 | 優選菁英 | 社會菁英 |
|---|---|---|
| 利率 | 前 6 個月 1.93% 起，第 7 個月起 2.43% 起 | 前 3 個月 2.23%，第 4～6 個月 2.85%，第 7 個月起 3.33% 起 |
| 費用 | 5,300 元起 | 5,300～5,600 元 |
| 免保證人條件 | 80 萬元以下；年薪 100 萬以上且借款在年薪 8 成內；醫師、律師、會計師、建築師或藥師；年薪 150 萬以上（符合其一） | 需徵 1 人，金額較低者得免徵（未寫明金額） |
| 官網總費用年百分率範例 | 2.879%～3.698%（30 萬、7 年，基準日 115 年 5 月 11 日） | 3.90%～4.36%（30 萬、5 年，基準日 113 年 4 月 10 日） |
兩個方案都有「綁約」與「不綁約」兩種優惠利率可選，選綁約的人在兩年內提前全部結清或部分清償，要依還本金額繳提前清償違約金。第 7 個月起的 2.43% 約等於土銀目前指標利率 1.72% 加 0.71 個百分點（依土銀臺幣放款利率頁 2026/10/01 更新數字推算），指標利率變動時你的利率也會跟著變。醫事人員若想多比幾家，可以參考站上的醫護人員信貸方案盤點。
一般信用貸款開放給政府機關、公民營事業機構、公私立學校及法人團體的正式員工。額度依身分分級：公教與公營事業正式員工最高 200 萬元，連續服務滿 1 年的約聘雇人員 100 萬元；民營公司經理級以上 200 萬元，其餘員工 100 萬元；其他法人團體員工 100 萬元，而且每月攤還本息不超過月薪三分之一。這個方案寫明需徵 1 人為保證人，銀行還可以視情況多徵 1 人。
薪褔貸限在員工 10 人以上企業服務滿 6 個月、年薪 30 萬元以上，而且公司必須是「與土銀授信往來 1 年以上且繳息正常的企業授信戶」，或「委託土銀辦理薪資轉帳 1 年以上，本人有連續 6 個月以上撥薪紀錄」。最高 100 萬元，利率是土銀指標利率（月調）加固定加碼，同樣有綁約與不綁約可選，官網範例利率為 4%～7%。如果你的公司沒有在土銀薪轉，這個方案就用不到，可改看站上的薪資貸整理。
公教員工低利貸款對象是機關、公立學校及公營事業機構的編制內員工與約聘雇人員，最高 200 萬元、7 年，利率依貸放當時規定，官網範例 2.295%～3.845%、費用 5,300～5,600 元。同樣是公教身分，貼心相貸免開辦費，除非你的條件不符貼心相貸或額度已用完，否則多半先問貼心相貸。
土銀是公股銀行，審核偏保守，好不好過取決於你的身分是否落在專屬方案、負債比與信用紀錄。官網各方案都寫明本行保有核貸與否的權利，實務上可以先自我檢查以下四點：
如果還不確定能借多少，可以先用站上的信貸額度計算說明估一次，再決定要申請哪個方案。
很多人以為信貸都不用保證人，但土銀六個方案的官網都寫了保證人條款，這是申請前最該先弄清楚的一件事：
| 方案 | 保證人規定（官網原文整理） |
|---|---|
| 貼心相貸 | 借款逾 80 萬元，應提供不動產擔保或覓 1 位公教身分一般保證人；年薪 100 萬元以上且貸款在年薪 8 成內免徵 |
| 優選菁英 | 需徵 1 人；80 萬元以下、年薪 100 萬以上且貸款在年薪 8 成內、醫師律師會計師建築師藥師、年薪 150 萬以上，符合其一可免 |
| 社會菁英、公教員工低利貸款、薪褔貸 | 需徵 1 人，金額較低者得免徵（官網未寫金額） |
| 一般信用貸款 | 需徵 1 人，銀行得視情況多徵 1 人 |
換句話說，公教與優良企業員工借 80 萬元以內，通常可以不找保證人；其他方案的「金額較低」到底是多少，官網沒有寫明，要以分行評估為準。保證人對保時也要帶身分證、第二身分證明文件正本與印章，並負一般保證責任，借款人沒繳，銀行可以向保證人追償，請保證人前務必說清楚。
土銀信貸可以臨櫃辦，也可以從個人貸款線上申請送件，線上流程分成五個步驟：
步驟一：身分認證。輸入身分證字號、出生年月日與驗證碼，並選擇貸款種類。
步驟二：檔案上傳。可自行上傳財力證明與工作證明，或連接 MyData 平臺提供資料；用 MyData 仍需上傳身分證影像檔，未投保勞保的人要另外上傳工作證明。
步驟三：填寫申請資料。依畫面填寫申請資料，送出前再確認自己適用的方案，以及是否選擇綁約優惠利率。
步驟四：填寫關係人。有保證人的方案在這一步填寫保證人資料，保證人之後也可透過平台的消貸保證人申請或對保功能完成程序。
步驟五：確認申請並等待分行聯繫。送出後由分行人員收件，會再確認並聯繫你是否要補其他文件，之後約定簽約對保與撥款。
依土銀方案頁的問答，申請消費性貸款要準備：身分證與第二身分證明文件（如駕照、健保卡）、印章、財力證明（存摺封面與最近至少六個月明細內頁、扣繳憑單、薪資單等）、工作證明文件，其他依個案而定；對保時借款人和保證人都要帶身分證、第二身分證明文件正本與印章。審核期間銀行可能打電話確認資料，可以先看銀行照會會問什麼做準備。
依土銀個人金融授信業務手續費收費標準，無擔保授信的開辦費在核貸金額超過 10 萬元時每次 5,000 元、10 萬元（含）以下每次 2,000 元，徵信調查費每人 200 元，變更契約條件（例如調降利率、變更期限或保證人）每案每次 2,000 元，貸款餘額證明書每份 50 元。官網方案頁把各項費用合計寫成 5,300～5,600 元，貼心相貸則是例外的免開辦費。
最後，還款方式都是本息平均攤還，如果想比較不同還法的利息差異，可以參考信貸還款方式比較；急用小額資金則可看小額貸款和一般信貸的差別。本文數字以 2026 年 10 月土銀官網揭露為準，申請前請以官網與銀行實際核貸條件為準。
土銀是公股銀行，審核偏保守。公教人員申請貼心相貸、優良企業員工或專業人士申請優選菁英相對容易，一般上班族只能申請一般信用貸款或薪褔貸，且多半需要保證人。實際能否核貸仍依個人信用、收入與負債個案審核。
依土銀官網，貼心相貸目前 2.145%，優選菁英前 6 個月 1.93% 起、第 7 個月起 2.43% 起，社會菁英前 3 個月 2.23%、第 4 至 6 個月 2.85%、第 7 個月起 3.33% 起，一般信用貸款與薪褔貸的官網範例利率為 4% 至 7%，都屬機動計息。
貼心相貸是全國公教員工消費性貸款，113 年至 116 年由臺灣土地銀行承作。中央及地方機關、公立學校、行政法人與公營事業員工都可申請，也包含連續服務滿 1 年的聘僱人員與約用人員、連續服務滿 1 學年的公立高中職以下代理老師。
多數方案需要。貼心相貸借款超過 80 萬元要提供不動產擔保或 1 位公教保證人；優選菁英 80 萬元以下或符合高年薪、特定專業人士等條件可免；社會菁英、公教員工低利貸款與薪褔貸需徵 1 人但金額較低可免；一般信用貸款需徵 1 人。
多數方案各項費用合計為 5,300 元至 5,600 元，包含開辦費、票信查詢費與徵信調查費；依收費標準，無擔保授信核貸超過 10 萬元開辦費為 5,000 元、10 萬元以下為 2,000 元。貼心相貸免收開辦費，只收票信查詢費每人次 100 元。
貼心相貸、優選菁英、社會菁英與公教員工低利貸款最高 200 萬元，薪褔貸最高 100 萬元，一般信用貸款依身分為 100 萬元或 200 萬元。另外無擔保債務總餘額不能超過月平均收入 22 倍，部分方案還要求月付金不超過月薪三分之一。
優選菁英、社會菁英與薪褔貸若選擇綁約優惠利率，兩年內提前全部結清或部分清償要依還本金額繳提前清償違約金；選不綁約則沒有這項限制。違約金比例官網未公開，請以簽約時的契約條款為準。
可以。土銀個金服務平台提供個人貸款線上申請，流程為身分認證、檔案上傳、申請資料、關係人、確認申請五個步驟，可自行上傳財力證明或透過 MyData 提供資料，送出後由分行人員聯繫確認，也可以使用貸款預約請專人聯絡。
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