重點摘要：三信銀行信貸是總行在台中的三信商業銀行承作的個人無擔保信用貸款，消金官網目前列出「超優質信貸、上班族圓夢金信貸、輕鬆繳信貸、免綁約信貸」四個專案，前 9 個月利率 1.88% 起、最高 150 萬元（醫師、律師、會計師、建築師最高 200 萬元）、最長 7 年、免保人。官網總費用年百分率範例的利率上限是 15%，而且範例計算基準日停在 111 年 7 月 1 日，實際條件要以核貸通知為準。
三信信貸有三個和多數銀行不一樣的地方：第一，「輕鬆繳」月付金較低，但7 年到期還剩約四成本金要一次還清或換約續貸；第二，選「限制清償」可以少 1% 利率，但撥款後一年內提前還款要付 5% 或 3% 違約金；第三，申請條件寫的是年滿 20 歲且年齡加貸款年數不超過 65 歲。以下依三信商銀消金官網專案頁、線上申請頁、收費標準、違約金公告與金管會規定整理，資料查詢日為 2026 年 10 月 15 日。
三信銀行信貸，指的是三信商業銀行的個人信用貸款：不需要房子或車子當擔保，也不需要保證人，銀行依你的職業、收入、信用紀錄和既有負債決定能不能借、借多少、利率多少。官網的個人小額信貸簡介寫明，這筆錢可以用在購置自用耐久性消費品、子女教育、結婚、家計週轉及其他正當消費與理財用途，依專案別最高可貸 200 萬元。
依三信商銀官網成立沿革，三信的前身是 1915 年設立的台中信用組合，之後改名為台中市第三信用合作社；1998 年 7 月 27 日經財政部核准改制為銀行，1999 年 1 月 1 日以三信商業銀行正式營業。2025 年 6 月 15 日惠譽發布的國內長期信用評等為「A-(twn)」。如果你想了解信用合作社和銀行的差別，可以看信用合作社貸款整理。
依官網服務據點的資料，三信目前有 32 個營業單位，其中 19 個在台中市（含營業部），其餘分布在彰化 3 個、新北 2 個、桃園 2 個、台北 1 個、新竹 1 個、台南 1 個、高雄 3 個。消金部另在臺中、臺北內湖、板橋、桃園、高雄、彰化、臺南設有區域服務窗口，北部和中部的人都找得到承辦單位，不一定要跑到台中。
四個專案頁都標示同樣三點：申辦快速、免保人、可保密，而且可以代償卡債和其他貸款。線上申請頁的代償欄位寫「代償銀行（最多五家）」，也就是一次最多可以把五家金融機構的債務轉進來。是否適合用信貸整合債務，可以先看債務整合怎麼做再決定。
三信商銀消金官網的信貸產品頁，條件整理如下（利率皆為機動計息）：
| 專案 | 起始利率 | 額度 | 期限 | 費用（官網範例） | 總費用年百分率範例 | 頁面日期 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 超優質信貸 | 前 9 個月 1.88% 起 | 最高 150 萬元；醫師、會計師、建築師、律師最高 200 萬元 | 最長 7 年 | 5,000 元 | 3.47%～15.76% | 2024-04-29 |
| 上班族圓夢金信貸 | 前九個月 1.99% 起 | 最高 150 萬元 | 最長 7 年 | 5,000～9,000 元 | 3.68%～16.39% | 2023-10-16 |
| 輕鬆繳信貸 | 首年 2.79% 起 | 最高 150 萬元；師字輩最高 200 萬元 | 最長 7 年（到期剩餘本金一次結清或續貸） | 5,000～9,000 元 | 3.47%～16.39% | 2023-12-07 |
| 免綁約信貸（方案一：超優質族群） | 前 9 個月 2.88% 起 | 最高 150 萬元；師字輩最高 200 萬元 | 頁面未載 | 5,000 元 | 4.48%～15.76% | 2023-10-16 |
| 免綁約信貸（方案二：圓夢金族群） | 前 9 個月 2.99% 起 | 頁面未載 | 頁面未載 | 5,000～9,000 元 | 4.68%～16.39% | 2023-10-16 |
資料來源：超優質信貸、上班族圓夢金信貸、輕鬆繳信貸、免綁約信貸專案頁。總費用年百分率範例都是借 30 萬元、5 年期，四個專案的計算基準日都寫 111 年 07 月 01 日，頁面日期也停在 2023～2024 年，所以這張表適合用來看「方案怎麼分」，數字一定要在申請時和承辦專員重新確認。
超優質信貸的適用對象寫得最清楚，共 11 類：
護理師、醫檢師這類在醫學中心或區域醫院工作、有證照的醫事人員，是放在超優質族群裡。想比較其他銀行的醫護專案，可以看醫護人員信貸方案整理。
圓夢金的對象是「上班族有薪轉勞保且符合圓夢金評分」，或是符合三信超優質、一般優質、其他優質、千大族群且符合圓夢金評分的人。官網沒有公開「圓夢金評分」的計算方式，能不能用 1.99% 起的條件，要由銀行評分後才知道。費用範例寫 5,000～9,000 元，比超優質的 5,000 元高。
免綁約信貸分成超優質族群（2.88% 起）與圓夢金族群（2.99% 起）兩個方案，兩者頁面都寫「另有一段式利率專案」。和同族群的綁約專案相比，起始利率高約 1 個百分點，好處是不受限制清償期間的違約金限制，適合預計一兩年內就會還清的人。
四個專案寫的都是「前 9 個月」或「首年」的起始利率，官網沒有寫優惠期過後適用多少利率。三信的放款利率官網寫法是：放款利率＝牌告利率＋加碼利率，加碼依個人信用條件、擔保品狀況、授信風險等情形訂定。
三信公告的兩個指標利率如下（2026 年 10 月 15 日查詢）：
| 指標 | 數值 | 計算方式 | 出處 |
|---|---|---|---|
| 季定儲利率指數 | 1.727% | 十家銀行一年期定儲固定利率，去掉最高與最低各兩家，取中間六家平均 | 定儲利率指數說明 |
| 基準利率 | 3.900% | 指標利率＋2.11%，每年 1/10、4/10、7/10、10/10 調整，自 114 年 1 月 10 日起實施 | 基準利率訂價說明 |
| 基本放款利率 | 8.390% | 基準利率＋4.49% | 臺幣利率查詢 |
指標利率的算法是「商業本票次級市場 90 天期月平均利率」加「三信定儲利率指數」再除以 2。這代表機動利率會跟著市場利率每季調整，簽約當下的數字不會固定 7 年不變。
我們用本息平均攤還、60 期重算官網範例：超優質信貸若 1.88% 固定 5 年、費用 5,000 元，總費用年百分率約 2.55%，但官網範例是 3.47%；反而用 2.79% 固定 5 年加 5,000 元費用試算，剛好是 3.47%。範例上限 15% 加 5,000 元是 15.76%、加 9,000 元是 16.39%，都和官網一致。
也就是說，範例上限可以重現，但下限和頁面上的「前 9 個月 1.88% 起」不是同一個時間點的條件。依金管會總費用年百分率計算標準，年百分率是把利率和各項費用一起算進去的成本指標，申請時請要求承辦專員提供含優惠期後利率的總費用年百分率與攤還表，才知道真正的成本。
依三信授信業務收費標準（公告日期 115.10.01、實施日期 115.12.01）：
三信的貸款契約重要內容說明書也寫明，個人信用貸款的手續費依主管機關規定一次收取，同一商品不會因貸款金額或貸款人不同而收不同的手續費。實際開辦費落在 5,000 元或 9,000 元，要看核貸條件。
一般信貸是年金法本息平均攤還，期數到了就還完；「輕鬆繳」則是官網所說的「固定金額本息攤還」，月付金較低，但到期還有剩餘本金。以下用 2.88% 固定不變試算（實際為機動利率，未含開辦費，僅供參考）：
| 借款金額 | 2.88%、5 年月付 | 2.88%、7 年月付 | 輕鬆繳 7 年月付（到期剩四成本金） | 15%、5 年月付 |
|---|---|---|---|---|
| 30 萬元 | 約 5,375 元 | 約 3,948 元 | 約 2,657 元，到期剩約 12 萬元 | 約 7,137 元 |
| 50 萬元 | 約 8,958 元 | 約 6,580 元 | 約 4,428 元，到期剩約 20 萬元 | 約 11,895 元 |
| 100 萬元 | 約 17,915 元 | 約 13,159 元 | 8,856 元，到期剩約 40 萬元 | 約 23,790 元 |
100 萬元這一列和輕鬆繳信貸頁的官方範例完全一致：他行 5 年期月付 17,915 元、他行 7 年期 13,159 元、三信 7 年輕鬆繳 8,856 元，借款到期剩餘本金 400,000 元。30 萬元與 50 萬元兩列是本文用同樣結構按比例試算。
同樣借 100 萬元、2.88%、7 年，一般攤還的總利息約 105,380 元；輕鬆繳因為本金還得慢，總利息約 143,868 元，多出約 3.8 萬元。官網也註明，若利率上升，到期剩餘本金將大於 40 萬元，到期時要「一次結清或換約續貸」。換約續貸又要重新審核，如果那時收入或信用變差，可能借不到。
所以輕鬆繳比較適合「現在月付吃緊、但確定幾年後收入會增加或有一筆錢進來」的人；如果只是想讓每月好過一點，先試試拉長到 7 年的一般攤還，到期不會留尾款。三種還款方式的差別可以參考信貸還款方式比較。
三信線上申請信貸頁與個人小額信貸簡介寫的基本條件只有兩條：
年齡規定會直接限制期數：例如 58 歲申請，最長只能借 7 年；60 歲申請，最長 5 年。線上申請頁可選的分期是 24 期到 84 期，以 12 期為一級，也就是 2 年到 7 年。官網沒有公布最低年收入門檻，但圓夢金寫明要有薪轉與勞保。
不論專案上限寫 150 萬元還是 200 萬元，實際額度還要受金管會 DBR 22 倍規範限制：個人在全體金融機構的無擔保債務（信用卡、現金卡、信用貸款）總餘額，除以平均月收入，不宜超過 22 倍。
| 平均月收入 | 22 倍上限 | 若已有 20 萬元卡債或信貸，剩餘空間 |
|---|---|---|
| 3 萬元 | 66 萬元 | 約 46 萬元 |
| 4 萬元 | 88 萬元 | 約 68 萬元 |
| 5 萬元 | 110 萬元 | 約 90 萬元 |
| 7 萬元 | 154 萬元 | 約 134 萬元 |
換句話說，平均月收入要約 9.1 萬元以上、且沒有其他無擔保負債，才可能借到 200 萬元的師字輩上限。更細的估算方式可以看信貸額度怎麼算。
超優質信貸與輕鬆繳專案頁列出的應備文件有五項：
圓夢金專案則要身分證影本及健保卡、勞保異動單、最近六個月薪轉存摺（含封面）、近一期薪資單或扣繳憑單。線上申請時要上傳身分證正反面、第二證件正面與財力證明，官網說可以先上傳財力證明影像檔加速流程，檔案限 JPG、TIF、GIF。
三信消金官網提供「線上申請信貸」與「信貸線上對保」兩個入口，流程整理如下：
審核時可能接到照會電話，可以先看銀行照會會問什麼準備；對保後多久撥款可參考照會完多久撥款。不想線上操作的人，也可以在營業時間 8:50 至 17:30 打消金部 04-2238-4596（按 9 轉接服務人員），或到各區消金服務窗口申辦。
三信線上申請頁提醒：「限制清償期間專案之利率低於無限制清償期間專案利率 1%」，若在 13 期內提前清償，須負擔違約金。三信消貸提前清償違約金收費標準公告的信貸違約金是：
| 提前清償時間 | 違約金 | 借 30 萬元全額提前還 | 借 100 萬元全額提前還 |
|---|---|---|---|
| 撥款日起 6 個月內 | 提前償還金額的 5% | 1.5 萬元 | 5 萬元 |
| 撥款日起逾 6 個月至 12 個月內 | 提前償還金額的 3% | 9,000 元 | 3 萬元 |
| 超過上述期間 | 公告未列違約金 | 依契約 | 依契約 |
線上申請頁寫「13 期內」、違約金公告寫「撥款日起 12 個月內」，兩者說法略有差異，實際以你簽的借據與特約條款為準。三信的貸款契約重要內容說明書也寫明，銀行提供限制清償期間的貸款時，應同時提供可隨時清償的貸款條件讓借款人自由選擇，簽了限制清償特約條款，銀行才能收違約金。
如果你借錢是為了短期週轉、預計一年內就會還清，1% 的利率差可能抵不過 3%～5% 的違約金，選免綁約專案會比較安全。之後想換銀行降息，也可以先看信貸轉貸划不划算。
同一份契約說明書寫明：逾期 6 個月（含）以內，按借款利率的百分之十計付違約金；逾期超過 6 個月的部分，按借款利率的百分之二十計付；消費性無擔保借款每次違約狀態最高連續收取 9 期。遲繳還會留在聯徵紀錄，影響之後的貸款與信用卡，可以參考信用評分提升攻略。
三信沒有公布核准率，官網只寫「本行保有核貸與否之權利，且利率、額度、費用等以本行最後的核准為依據」。依官網條件，在超優質 11 類職業族群、有薪轉與勞保紀錄、信用正常的人比較有機會拿到專案條件。送件前建議先做三件事：
三信在消金與官網多處聲明：本行貸款無任何委外或代辦單位，申辦過程不會要求客戶匯款或收取現金。官網也特別澄清，「三信銀行家」股份有限公司與本行名稱僅一字之差，並非本行投資之關係企業，如果看到以「專辦三信銀貸款」名義散發的廣告，請勿受騙。消金官網另註明未與 Money101 網站有任何合作關係。
遇到自稱行員、要你操作 ATM、提供存摺、提款卡密碼或雙證件的人，請撥三信消金部 04-2238-4596、客戶申訴專線 04-2224-5324，或 165 反詐騙諮詢專線查證。更多貸款詐騙手法可參考借款詐騙防範指南。在台中想比較其他借錢管道，可以看台中借錢合法管道比較；也可以和合庫信貸、土地銀行信貸、安泰銀行信貸的條件放在一起比較。
三信商銀消金官網的超優質信貸寫前 9 個月 1.88% 起、上班族圓夢金信貸前九個月 1.99% 起、輕鬆繳信貸首年 2.79% 起、免綁約信貸前 9 個月 2.88% 起，皆為機動計息；總費用年百分率範例的利率上限為 15%，計算基準日為 111 年 07 月 01 日，優惠期後利率官網未揭露，實際以核貸為準。
超優質信貸與輕鬆繳信貸最高 150 萬元，醫師、會計師、建築師、律師最高 200 萬元，最長 7 年；線上申請可選 24 到 84 期。實際額度仍受無擔保債務總餘額除以平均月收入不宜超過 22 倍的規範限制。
適用對象包括醫師、律師、會計師、建築師，公私立學校教師，國營事業員工，正式公務人員，銀行業等金融機構員工，信用合作社、農會、漁會人員，證券業及保險業內勤人員，醫學中心與區域醫院具證照醫事人員，專業技師，以及年薪達 80 萬元的政府附屬單位員工，共 11 類。
輕鬆繳信貸採固定金額本息攤還，月付金較低，但到期還有剩餘本金。官網範例借 100 萬元、7 年、利率 2.88% 固定不變，月付 8,856 元，到期剩餘本金約 40 萬元；若利率上升，剩餘本金會更多，到期須一次結清或換約續貸。
三信授信業務收費標準寫明，消費性信用貸款開辦費視借戶與本行往來情形收取，最高新臺幣 9,000 元；專案頁的範例費用為 5,000 元或 5,000～9,000 元。另有查詢費（含票信、聯徵）每一查詢對象 500 元。
依三信消貸提前清償違約金收費標準，信貸撥款日起 6 個月內提前清償本金，收提前償還金額的 5%；逾 6 個月至 12 個月內收 3%。線上申請頁提醒限制清償專案利率比無限制清償專案低 1%，若於 13 期內提前清償須付違約金，實際以契約為準。
三信線上申請頁寫明，年滿 20 歲且年紀加計貸款年數不得超過 65 歲、銀行往來信用紀錄正常之國民皆可，並需具穩定收入來源；上班族圓夢金信貸另要求有薪轉與勞保，並符合圓夢金評分。
三信商銀官網聲明本行貸款無任何委外或代辦單位，申辦過程不會要求客戶匯款或收取現金，三信銀行家股份有限公司也不是三信的關係企業。遇到自稱代辦或行員的人，請撥三信消金部 04-2238-4596 或 165 反詐騙專線查證。
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