重點摘要：板信銀行信貸是總行設在新北市板橋區的板信商業銀行（簡稱板信商銀）所承作的個人信用貸款，產品名稱叫「板信貸」。依官網公告，最高 100 萬元、最長 5 年、本息平均攤還，信貸不收提前清償違約金；官網總費用年百分率範例的利率為 6.91%～11.06% 機動，起點比多數大型銀行的廣告利率高。
和其他銀行比，板信貸有三個不一樣的地方：申請條件寫的是年所得 22 萬元以上；申請方式不是填線上表單，而是把文件寄到銀行指定的 Email 或傳真，再打電話確認；年齡上限 60 歲是「含貸款期間」計算。以下依板信商銀官網、提前清償違約金標準與消費性信用貸款合約書整理，資料查詢日為 2026 年 10 月 9 日。
板信銀行信貸指的是板信商業銀行的無擔保個人信用貸款，官網貸款選單「個人貸款／信用貸款」底下目前只有一個方案，就是板信貸。不需要提供房屋或汽車當擔保，銀行依收入、職業、信用紀錄與既有負債決定能不能借、借多少、利率多少。
下表依板信貸產品頁、總費用年百分率表（30 萬元）、小額貸款總費用年百分率表（10 萬元）與信貸線上申請流程整理：
| 項目 | 官網內容 | 出處 |
|---|---|---|
| 適用對象 | 年滿 20～60 歲，具固定薪資收入之公教人員或優良企業員工 | 板信貸產品頁 |
| 申請條件（流程圖） | 20 歲以上、60 歲（含貸款期間）以下；具穩定收入來源，年所得 22 萬元以上；銀行往來紀錄正常 | 信貸線上申請流程 |
| 額度 | 最高 100 萬元（官網未列最低額度） | 板信貸產品頁 |
| 期限與還款 | 最長 5 年，本息平均攤還 | 板信貸產品頁 |
| 利率 | 6.91%～11.06% 機動（總費用年百分率範例所列） | 總費用年百分率表 |
| 相關費用 | 借 30 萬元範例 8,000 元；借 10 萬元範例 2,000 元 | 總費用年百分率表 |
| 總費用年百分率 | 30 萬元 5 年：8.05%～12.25%；10 萬元 5 年：7.76%～11.96% | 總費用年百分率表 |
| 提前清償 | 信貸無收取提前清償違約金 | 提前清償違約金收費標準 |
官網的總費用年百分率計算基準日是 113 年 6 月 20 日，距今已超過兩年，期間指標利率有變動，所以 6.91%～11.06% 只能當參考區間，實際核給的利率以銀行審核結果與簽約當時公告為準。
產品頁寫的對象是公教人員或優良企業員工，流程圖則寫具穩定收入來源、年所得 22 萬元以上。兩份資料的寫法不同：前者描述銀行偏好的客群，後者是送件的基本門檻。官網沒有定義什麼是「優良企業」，也沒有寫年資要求，一般受僱者能不能申請、需要多久年資，建議送件前先打免付費客服 0800-024-580確認，不要自行假設。
年所得 22 萬元的門檻，比上海商銀超優貸要求的年收入 30 萬元低，對剛入職或收入不高的上班族來說比較有機會送件；但門檻低不代表利率低，起跳利率仍是 6.91%。想先比較公股與大型銀行的條件，可以看合庫信貸方案整理、土地銀行信貸比較與第一銀行信貸攻略。
板信貸是機動利率。依板信商銀官網的消費性信用貸款合約書（版本 LN1019 113.08），借款利息由銀行在合約勾選以「基準利率」或「定儲利率指數」（按月或按季）加碼計算，也保留固定利率的選項；採指標利率時，指標調整後借款利率跟著調整；計息方式是一年以 365 天為基礎、按日計息。
板信商銀牌告利率頁於 2026 年 10 月 8 日顯示：放款基準利率（月、季）都是 3.160%，放款定儲利率指數（月、季）都是 1.730%。合約書說明，基準利率由「指標利率」（三個月平均隔夜拆款利率）加「一定比率」組成，按月的基準利率每月 20 日生效；定儲利率指數則參考台銀、合庫、土銀等十家本國銀行的一年期固定利率定期儲蓄存款牌告利率，排除最高與最低各兩家後取平均。
官網沒有公布板信貸採用哪一種指標，也沒有公布加碼幅度，所以無法從牌告利率直接推算你的利率。簽約時請看清楚合約第四條勾選的是基準利率、定儲利率指數還是固定利率，以及加碼多少，之後指標每變動一次，月付金就可能跟著調整。
同樣申請板信貸，最低和最高利率相差 4.15 個百分點。差距主要來自個人條件：職業與收入穩定度、在板信是否有薪轉或存款往來、聯徵信用紀錄、現有信用卡與信貸負債。公教人員、在板信有薪轉或長期往來的客戶，比較有機會落在區間低端；有遲繳紀錄、信用卡循環或負債比偏高的人，利率可能接近上限，甚至不核貸。想先了解信用分數怎麼影響利率，可參考信用評分提升攻略。
板信貸的官網沒有分開列出開辦費、帳管費或徵信費的單項金額，只在總費用年百分率表寫「各項相關費用總金額」：借 30 萬元的範例是 8,000 元，借 10 萬元的範例是 2,000 元。合約書第七條則列出帳務管理費、查詢費、開辦費與風險管理費等欄位，金額在簽約時填寫，並約定這些費用均以收取一次為限，除列出的項目外銀行不得另收其他費用。
依金管會總費用年百分率計算標準，把費用攤進利率後才是真實年成本。我們用官網條件（5 年、60 期本息平均攤還）重算，結果與官網公告一致：
| 借款金額 | 相關費用 | 利率 | 每月還款（試算） | 總費用年百分率（官網） | 本文重算 |
|---|---|---|---|---|---|
| 30 萬元 | 8,000 元 | 6.91% | 約 5,928 元 | 8.05% | 8.05% |
| 30 萬元 | 8,000 元 | 11.06% | 約 6,532 元 | 12.25% | 12.25% |
| 10 萬元 | 2,000 元 | 6.91% | 約 1,976 元 | 7.76% | 7.76% |
| 10 萬元 | 2,000 元 | 11.06% | 約 2,177 元 | 11.96% | 11.95%（尾數四捨五入差異） |
可以發現一個細節：借 10 萬元的範例費用只有 2,000 元，占本金 2%；借 30 萬元的範例費用 8,000 元，占本金約 2.67%，所以官網上小額貸款的年百分率反而比較低。實際收費多少，以核貸通知與合約書填寫的金額為準。
板信商銀放款業務手續費標準另外列出幾項貸後服務費：
以下用本息平均攤還、5 年 60 期、利率固定不變試算（實際為機動利率，結果僅供參考，未含相關費用）：
| 借款金額 | 利率 6.91% 月付 | 6.91% 總利息 | 利率 11.06% 月付 | 11.06% 總利息 |
|---|---|---|---|---|
| 10 萬元 | 約 1,976 元 | 約 18,553 元 | 約 2,177 元 | 約 30,634 元 |
| 30 萬元 | 約 5,928 元 | 約 55,658 元 | 約 6,532 元 | 約 91,902 元 |
| 50 萬元 | 約 9,879 元 | 約 92,763 元 | 約 10,886 元 | 約 153,171 元 |
| 100 萬元 | 約 19,759 元 | 約 185,526 元 | 約 21,772 元 | 約 306,341 元 |
同樣借 100 萬元，利率落在區間低端或高端，5 年下來利息差距約 12 萬元。所以送件前先把信用狀況整理好，比事後協商降息更有效。還款方式的差異（本息攤還與本金攤還）可以參考信貸還款方式比較。
流程圖寫的年齡上限是「60 歲（含貸款期間）以下」，意思是借款到期時也不能超過 60 歲。例如 57 歲申請，最多大約只能借 3 年；同樣借 30 萬元、利率 6.91%，5 年期月付約 5,928 元，3 年期月付約 9,251 元，總利息則從約 55,658 元降到約 33,028 元。年紀較長的申請人，要先確認自己承擔得了比較高的月付。實際可核期數以銀行審核為準。
依官網資料，送件的基本條件有三項：
能借多少，還要受金管會無擔保債務 22 倍規範限制：你在所有金融機構的信用卡、現金卡與信用貸款等無擔保債務總餘額，除以平均月收入不宜超過 22 倍。板信的合約書也有「DBR22 倍條款」，簽約後到撥款前若再查聯徵發現你有新增核准的無擔保額度，銀行保留不撥款的權利。
| 年所得 | 平均月收入 | 22 倍上限（無擔保債務總額） | 可否借到板信貸上限 100 萬元 |
|---|---|---|---|
| 22 萬元 | 約 18,333 元 | 約 40.3 萬元 | 不行，即使沒有其他負債也只到約 40 萬元 |
| 36 萬元 | 30,000 元 | 66 萬元 | 不行，最多約 66 萬元減既有負債 |
| 約 54.5 萬元 | 約 45,455 元 | 約 100 萬元 | 剛好，前提是沒有任何其他無擔保負債 |
上表只是法規上限，銀行還會看月付占收入的比例與信用評分，實際核貸金額通常比上限低。想了解信貸額度怎麼估，可看信貸額度怎麼算。
板信官網的「信貸線上申請」並不是網頁表單，而是把文件用電子郵件或傳真寄給銀行。依信貸線上申請流程圖，步驟如下：
另外也可以直接到板信各分行臨櫃申請，或撥打免付費客服 0800-024-580 詢問。銀行照會時會問哪些問題、沒接到電話怎麼辦，可先看銀行照會問題整理；照會後多久撥款，可參考照會完多久撥款。
用 Email 寄身分證影本與扣繳憑單，等於把個人資料放在網路上傳送，建議：
流程圖最後一格寫「每年按時依定額年金攤還本息」，這裡的「定額年金」是一種攤還算法；產品頁寫的還款方式是本息平均攤還，一般是每月繳一次，不是一年繳一次，簽約時可在合約書確認繳款日。
板信商銀消費性貸款提前清償違約金收費標準（更新日期 109 年 10 月）寫明：信貸（消費性商品貸款業務）無收取提前清償違約金，車貸也不收，只有房貸的「限制清償」方案會收 1%、0.75%、0.5%。
不過消費性信用貸款合約書第十三條同時保留了「無限制清償期間」與「限制清償期間」兩個勾選欄位，簽約時請確認勾選的是「無限制清償期間」，才能隨時還清不付違約金。合約書也寫明，即使選了限制清償，借款人死亡或重大傷殘並取得證明文件時，銀行不得收取提前清償違約金。
以借 30 萬元、利率 6.91%、5 年期試算，若一年後一次還清，已付利息約 19,103 元，加上 8,000 元相關費用，總成本約 27,103 元；兩年後還清，總成本約 42,494 元。相關費用在撥款時就已收取，提前還款不會退，借得越短，費用占比越高。想評估換銀行或提前清償是否划算，可看信貸轉貸怎麼算。
依合約書第六條，逾期未繳本息時，除按借款利率付延遲利息外，逾期六個月以內，依約定利率加計一成違約金；逾期超過六個月的部分，加計二成違約金，每次違約狀態最高連續收取 9 期。例如約定利率 6.91%，逾期前六個月的違約金利率約為 0.691%，超過六個月約為 1.382%。違約金不算高，但遲繳會留下聯徵紀錄，影響之後所有貸款與信用卡審核。
板信商銀沒有公布核准率，所以無法斷言板信銀行信貸「好過」或「難過」。從官網條件看，審核重點是穩定收入、良好往來紀錄與負債比。申請前可以先做三件事：
板信商銀在本行合法委託行銷貸款業者頁面只列出一家車輛貸款業務的委外業者，沒有列出任何信用貸款委外代辦業者。如果有人自稱能「包過板信信貸」、要求先付手續費或保證金，或要你把存摺、提款卡交出去，都不是銀行的作業方式。
板信在消費性貸款客戶權益保障聲明中也表示，授信事宜全由銀行辦理，與任何投資公司都沒有合作關係；發現可疑情形可撥 24 小時語音專線 0800-024-580 或 02-2272-6866。更多貸款詐騙手法可參考借款詐騙防範指南。
如果你已經有多筆高利率債務，與其再申請一筆信貸，不如先評估債務整合是否更適合；住在板橋、中和一帶需要小額週轉，也可以參考新北借錢合法管道比較。
板信商銀官網總費用年百分率表列出的板信貸利率為 6.91%～11.06% 機動，計算基準日為 113 年 6 月 20 日；實際利率依個人授信條件與簽約當時公告為準。
板信貸產品頁寫明最高 100 萬元、最長 5 年，採本息平均攤還；實際額度仍受無擔保債務總餘額除以平均月收入不宜超過 22 倍的規範限制。
依官網信貸線上申請流程，須年滿 20 歲以上、60 歲（含貸款期間）以下，具穩定收入來源且年所得新臺幣 22 萬元以上，銀行往來紀錄正常；產品頁的適用對象為具固定薪資收入的公教人員或優良企業員工。
官網只公布各項相關費用總金額，借 30 萬元 5 年的範例為 8,000 元、借 10 萬元的範例為 2,000 元，總費用年百分率分別為 8.05%～12.25% 與 7.76%～11.96%。
板信商銀提前清償違約金收費標準寫明信貸無收取提前清償違約金；簽約時請確認合約書勾選的是無限制清償期間，已收取的相關費用不會退還。
官網的信貸線上申請是把申請書、身分證正反面與收入證明寄到 [email protected] 或傳真 02-2951-9399，再電洽營業部 02-8951-4488 確認；也可以到分行臨櫃申請。
依官網信貸線上申請流程圖，銀行人員電話徵信後，資料齊全三天內完成審核，通過後到分行對保及撥貸；實際時間仍依個案資料與補件情形而定。
板信商銀公布的合法委託行銷貸款業者只有車輛貸款業務一家，沒有信用貸款委外業者；遇到要求先付費或交出存摺提款卡的代辦，請撥 0800-024-580 向銀行查證。
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