重點摘要：元大信貸是元大商業銀行的個人信用貸款，官網目前有四種方案：所有人都能申請的「一般信貸」前三期年利率 1.68% 起、第四期起 2.99% 起，最高 1,000 萬元、最長 10 年；限元大證券加元大銀行雙戶客戶的「元氣馬上貸」（2.4% 起）與「元氣循環貸」（3.88% 起、按日計息、免綁約）；以及 22 到未滿 30 歲年輕人專用的「青春元夢貸」（首期 0.01%、第二期起 1.88% 起，最高 100 萬元）。
多數介紹只列出最低利率，但真正影響總成本的是兩件事：一是選「限制清償期間」可以少付手續費，但閉鎖期前半段提前還款要付清償本金 4%、後半段 2% 的違約金；二是前三期 1.68% 的優惠，借 30 萬元 5 年大約只省 1,000 元。這篇依元大銀行官網各方案頁與 115 年 5 月 21 日版收費標準，把資格、費用、違約金與月付一次算清楚。
元大信貸指的是元大商業銀行（簡稱元大銀行）承作的個人信用貸款，屬於無擔保貸款，不需要房屋等擔保品，也不需要保證人。銀行會依收入、信用評分、職業與負債狀況核定額度和利率，利率採「定儲利率指數＋加碼」機動計息。
元大銀行信用貸款產品頁目前列出四種方案，下表依各方案官網頁面整理，查詢日為 2026 年 10 月 7 日：
| 方案 | 申請對象 | 利率（官網範例） | 額度／期限 | 官網年百分率範例 |
|---|---|---|---|---|
| 一般信貸（分期型） | 年滿 18 歲、信用良好的本國自然人 | 前三期 1.68% 起，第四期起 2.99%～13%（機動） | 最高 1,000 萬元，最長 10 年 | 3.27%～14.36% |
| 元氣馬上貸（分期型） | 年滿 20 歲，同時是元大證券與元大銀行活儲客戶 | 2.40%～13%（機動） | 2 萬～1,000 萬元，最長 10 年 | 2.79%～14.36% |
| 元氣循環貸（循環型） | 年滿 20 歲，同時是元大證券與元大銀行活儲客戶 | 3.88% 起（按日計息） | 最高 400 萬元，隨借隨還、免綁約 | 4.27%～14.36% |
| 青春元夢貸（青年信貸） | 22 歲至未滿 30 歲、大專以上畢業、現職滿 3 個月的受雇者或專業人士 | 首期 0.01%，第二期起 1.88%～13%（機動） | 最高 100 萬元 | 1.82%～14.36% |
表中的年百分率都是官網用「貸款 30 萬元、5 年」計算的範例，利率區間從 1% 多到 13%，實際適用多少要看個人授信條件。四種方案共通的是本國自然人、免保人、免擔保品，差別在於誰能申請、財力怎麼認定，以及是一次撥款還是隨借隨還。想和其他銀行比較，可以參考合庫信貸方案整理與彰化銀行信貸比較。
查元大官網時會看到幾處說法不同，申請前最好直接問清楚：
本文的數字一律以 2026 年 10 月 7 日查得的現行頁面為準，額度與年限以一般信貸產品頁為主，實際仍以銀行核貸條件為準。
元大官網寫明，機動計息的信貸利率是 「定儲利率指數利率」＋「加碼利率」。這個指數是取臺灣銀行、合作金庫、土地銀行、第一銀行、彰化銀行、華南銀行、臺灣企銀、國泰世華、兆豐、台北富邦 10 家本國銀行「一年期定期儲蓄存款」的平均固定利率，由元大定期取樣調整公告。
依元大銀行新臺幣牌告利率表，生效時間 115 年 10 月 7 日的「定儲利率指數利率」為 1.720%。以此粗估，一般信貸第四期起 2.99% 大約是指數加碼 1.27 個百分點（官網沒有公布加碼值，而且年百分率範例的計算基準日是 115 年 5 月 25 日，這只是本文推算）。指數上升時，你的利率會以相同幅度上升，借得越多、期間越長，月付受影響越大。
一般信貸的優惠只在前三期，第四期起就回到 2.99% 起的正常利率。本文用本息平均攤還、利率取官網最低值，和「全期 2.99%」比較：
| 借款條件 | 全期 2.99% 的總利息 | 前三期 1.68%＋第四期起 2.99% | 前三期優惠省下 |
|---|---|---|---|
| 30 萬元、5 年 | 約 23,356 元 | 約 22,355 元 | 約 1,000 元 |
| 100 萬元、7 年 | 約 109,539 元 | 約 106,139 元 | 約 3,400 元 |
官網試算頁寫的「30 萬元、5 年，每月最低 5,216 元起」，就是前三期 1.68% 時的月付；第四期起月付會變成約 5,381 元，編列預算要以後者為準。
我們依金管會消費者信用交易廣告年百分率計算標準的方法驗算官網範例：一般信貸 30 萬元、5 年、前三期 1.68%、第四期起 2.99%、費用 3,000 元，算出約 3.27%；元氣馬上貸 2.40%、費用 2,888 元約 2.79%；元氣循環貸 3.88%、費用 2,888 元約 4.27%；青春元夢貸首期 0.01%、第二期起 1.88%、費用 0 元約 1.82%，都和官網一致。
另外，四個方案年百分率上限的 14.36%，要用「全期 13%、費用 8,999 元」才算得出來，也就是說廣告上的優惠利率與低手續費，不保證每個人都拿得到，最後仍以核貸通知書為準。
元大另有一個沒有列在信貸選單、但活動期間到 115 年 12 月 31 日的築夢安心貸：首期 0.01%、第二期起 3.98%～13%，手續費最低 0 元，最高 500 萬元、最長 7 年，年滿 18 歲即可申請，官網年百分率範例為 3.85%～13.87%。
| 30 萬元、5 年（官網最低條件） | 一般信貸 | 築夢安心貸 |
|---|---|---|
| 利率 | 前三期 1.68%，第四期起 2.99% | 首期 0.01%，第二期起 3.98% |
| 優惠期結束後的月付 | 約 5,381 元 | 約 5,513 元 |
| 總利息 | 約 22,355 元 | 約 30,294 元 |
| 費用 | 3,000 元 | 最低 0 元（選閉鎖 3 年） |
| 利息加費用 | 約 25,355 元 | 約 30,294 元 |
| 官網年百分率 | 3.27% | 3.85% |
以官網最低條件比較，首期 0.01% 的築夢安心貸反而比一般信貸多付約 4,900 元，因為只便宜第一個月，之後的 3.98% 比 2.99% 高。築夢安心貸的優勢只在免手續費，適合核貸後拿到的一般信貸利率不夠低、或很在意撥款金額不被扣費的人。兩個方案實際核給多少利率，還是要同時詢價比較。
元氣馬上貸與元氣循環貸是元大獨有的方案，申請人必須同時是元大證券客戶與元大銀行活期（儲蓄）存款客戶，最大特色是可以用元大證券的台股現股庫存市值來計算財力，不必自己上傳薪資單。兩者差在一次撥款還是隨借隨還：
| 比較項目 | 元氣馬上貸 | 元氣循環貸 |
|---|---|---|
| 產品型態 | 分期型，一次撥款、本息平均攤還 | 循環型，額度內隨時動用、隨時還款 |
| 利率 | 2.40% 起（機動） | 3.88% 起，依動用金額按日計息 |
| 額度 | 2 萬～1,000 萬元 | 最高 400 萬元 |
| 手續費 | 最低 2,888 元起 | 最低 2,888 元起 |
| 綁約 | 專案頁未寫明 | 免綁約 |
| 適合 | 一次需要一筆錢、要長期分期還 | 短期週轉、資金進出頻繁 |
線上簽署資料共享同意書後，元大銀行會向元大證券取得你的台股庫存資料來計算額度；庫存不足時，可以授權銀行查詢財政部個人最新年度所得資料，或改交所得清單、扣繳憑單、勞保異動明細、薪轉存摺。官網寫最快 20 分鐘撥款。
以最低利率試算，借 30 萬元、5 年，元氣馬上貸 2.40% 每月約 5,311 元、總利息約 18,659 元；一般信貸（前三期 1.68%、之後 2.99%）總利息約 22,355 元，元氣馬上貸約少付 3,700 元。不過要注意兩個限制：撥款帳戶限本人臨櫃開立的活期（儲蓄）存款帳戶，數位存款帳戶不適用；而股票庫存只是用來認定財力，不是擔保品，借來的錢若拿去加碼買股，風險要自己評估，可以先看借錢買股票的風險解析。
官網標示「每萬元每日利息最低只要 1 元」。以優惠利率 3.88% 換算，1 萬元一天的利息約 1.06 元，官網的 1 元是取整數的說法；若核貸利率是 13%，每萬元每日約 3.56 元。下表用 3.88% 試算不同動用情境：
| 動用情境 | 利息（3.88%） | 加上最低手續費 2,888 元 |
|---|---|---|
| 動用 10 萬元、10 天 | 約 106 元 | 約 2,994 元 |
| 動用 30 萬元、20 天 | 約 638 元 | 約 3,526 元 |
| 動用 30 萬元、30 天 | 約 957 元 | 約 3,845 元 |
可以看出，只用一兩次的話，成本大多是開辦時的手續費，不是利息。元大個人貸款收費標準另註明「循環動支型案件續約手續費逐年收取」，續約時是否收費、收多少，以契約為準。循環信貸的觀念也可以對照玉山循環貸與LINE Bank 循環信貸。
元氣循環貸要約定一個元大活期（儲蓄）存款帳戶，帳戶自有餘額用完時才會自動動用貸款額度。官網舉例：帳戶有 30 萬元、循環額度 100 萬元，轉出 40 萬元時，會先扣自有的 30 萬元，再動用額度 10 萬元，從動用當天開始計息。另外有幾個限制：
青春元夢貸是元大的青年信貸專案，活動期間為 115 年 1 月 1 日至 12 月 31 日進件。申請條件是年滿 22 歲至未滿 30 歲、大學或大專以上畢業、信用良好的本國自然人，限受雇者與專業人士，現職年資滿 3 個月，額度最高 100 萬元，不需保證人或擔保品，可以撥款到元大或他行帳戶。
學貸利率本來就有政府補貼，用信貸代償前，建議先比較兩者的利率與還款期限，政府就學貸款的規定可參考政府貸款補助整理。
青春元夢貸官網寫明：選「限制清償期間」可享手續費優惠，約定 1 年手續費 3,000 元、2 年 888 元、3 年 0 元；但閉鎖期內提前還款要付違約金。依元大收費標準，信貸閉鎖期前半段按清償本金收 4%，後半段收 2%。本文以 30 萬元、5 年、首期 0.01%、第二期起 1.88% 試算三種選擇的「手續費＋違約金」：
| 什麼時候全部還清 | 閉鎖 1 年（手續費 3,000 元） | 閉鎖 2 年（手續費 888 元） | 閉鎖 3 年（手續費 0 元） |
|---|---|---|---|
| 第 12 個月（餘額約 24.2 萬元） | 3,000＋2%≈4,841，合計約 7,841 元 | 888＋4%≈9,682，合計約 10,570 元 | 4%≈9,682，合計約 9,682 元 |
| 第 24 個月（餘額約 18.3 萬元） | 3,000 元，不收違約金 | 888＋2%≈3,665，合計約 4,553 元 | 2%≈3,665，合計約 3,665 元 |
| 繳到期滿不提前還 | 3,000 元 | 888 元 | 0 元 |
結論很簡單：確定會繳到第 3 年以後，選閉鎖 3 年最省；如果一兩年內可能提前還清，閉鎖 1 年反而比較划算。上表的手續費依官網文字解讀為各閉鎖期的收費金額，實際以契約為準。
四個方案的基本門檻都是信用良好、具償還能力的本國自然人，差別整理如下：
| 方案 | 年齡與身分 | 財力證明 |
|---|---|---|
| 一般信貸 | 年滿 18 歲；線上申請頁另寫年收入達 30 萬元 | 薪資轉帳、扣繳憑單或報稅證明等收入證明 |
| 元氣馬上貸／元氣循環貸 | 年滿 20 歲；元大證券＋元大銀行活儲雙戶 | 可由元大證券台股庫存計算，不足再補所得資料 |
| 青春元夢貸 | 22 歲至未滿 30 歲、大專以上畢業、現職滿 3 個月 | 身分證正反面＋所得清單、扣繳憑單或薪轉存摺 |
一般信貸臨櫃申請要準備貸款申請書、身分證件及印章、收入證明；線上申請可用簡訊、他行存款帳戶或自然人憑證驗證身分。額度方面，依金管會無擔保授信不得超過平均月收入 22 倍的規範，例如月薪 5 萬元，在所有金融機構的無擔保債務合計最多約 110 萬元，已有信用卡分期或其他信貸的人可借額度會更少，詳見信貸額度怎麼算。
依元大銀行個人貸款業務收費標準（115 年 5 月 21 日版），信貸業務的主要費用如下：
| 費用項目 | 信貸收費 |
|---|---|
| 查詢費 | 500 元 |
| 貸款手續費（循環動支型案件續約手續費逐年收取） | 依產品 0～8,499 元 |
| 授信條件變更手續費 | 2,000 元 |
| 自動轉帳扣繳核印／每次扣款 | 50 元／5 元 |
| 郵局代收核印／每次扣款 | 10 元／10 元 |
| 調閱 6 個月以前交易明細、調閱電話行銷錄音 | 各 200 元 |
| 帳戶管理費、作業費、代償費 | 信貸無 |
官網年百分率範例的「各項相關費用」一般信貸是 3,000～8,999 元、元氣兩方案是 2,888～8,999 元，也就是查詢費加手續費的合計。手續費通常從撥款金額內先扣，借 30 萬元實際入帳會少幾千元。
元大一般信貸與青春元夢貸都提供「無限制清償期間」和「限制清償期間」兩種方案。選限制清償期間的人，在閉鎖期內提前清償部分或全部本金，要依收費標準付違約金：
| 閉鎖期 | 收 4%（按清償本金） | 收 2%（按清償本金） |
|---|---|---|
| 6 個月 | 借款日後 3 個月內 | 第 4 至 6 個月 |
| 1 年 | 借款日後 6 個月內 | 第 7 至 12 個月 |
| 2 年 | 借款日後 12 個月內 | 第 13 至 24 個月 |
| 3 年 | 借款日後 18 個月內 | 第 19 至 36 個月 |
以一般信貸借 100 萬元、7 年、前三期 1.68%、之後 2.99%，選閉鎖 2 年為例：繳完第 10 期後想一次還清，餘額約 89 萬元，違約金約 35,610 元；撐到繳完第 18 期再還，餘額約 80.2 萬元，違約金降為約 16,034 元；過了第 24 個月就不收。官網沒有揭露「無限制清償期間」方案的手續費差多少，申請時請行員把兩種方案的手續費都列出來再選。若是考慮日後轉貸到利率更低的銀行，違約金要一起算進去，可參考信貸轉貸划不划算。
元大各信貸方案的官網都把流程寫成四步：線上申貸、銀行審核、線上簽約、撥款。實際操作可以這樣準備：
還款方面，分期型是本息平均攤還，每月金額固定；循環型依動用餘額按日計息。還款方式的差別可以參考信貸還款方式比較。
元大沒有公布過件率，網路上的過件率數字都查不到官方出處，不建議把任何過件率說法當成判斷依據。比較實際的是看下面幾點：
小心冒名代辦：元大官網每個方案頁都寫明「本行未與任何代辦業者或行銷公司合作辦理貸款事宜」，官方申辦網址只有元大官網、e 櫃檯與 ytbk.tw。凡是自稱能包裝財力、保證核貸、要求先付費或交出存摺網銀密碼的人，都應該拒絕，詳見借款詐騙防範指南。
依元大銀行官網，一般信貸年利率前三期 1.68% 起、第四期起 2.99% 至 13%，依定儲利率指數加碼機動計息，官網年百分率範例為 3.27% 至 14.36%；元氣馬上貸 2.40% 起，元氣循環貸 3.88% 起，青春元夢貸首期 0.01%、第二期起 1.88% 起，實際利率依個人條件核定。
一般信貸官網標示最高 1,000 萬元、最長 10 年，元氣馬上貸 2 萬至 1,000 萬元，元氣循環貸最高 400 萬元，青春元夢貸最高 100 萬元；實際額度還要符合無擔保債務不得超過平均月收入 22 倍的規範。
須年滿 20 歲、信用良好且具償還能力的本國自然人，並同時是元大證券客戶與元大銀行活期（儲蓄）存款客戶，可以用元大證券的台股現股庫存市值來計算財力。
元氣循環貸依動用金額按日計息，沒動用不計息。以優惠利率 3.88% 換算，每萬元每日利息約 1.06 元，例如動用 30 萬元 20 天，利息約 638 元，但開辦時另有最低 2,888 元的手續費。
年滿 22 歲至未滿 30 歲、大學或大專以上畢業、信用良好的本國自然人，限受雇者與專業人士，現職工作年資須滿 3 個月，額度最高 100 萬元，活動期間為 115 年 1 月 1 日至 12 月 31 日進件。
選無限制清償期間方案不收；選限制清償期間方案，閉鎖期前半段提前清償按清償本金收 4%，後半段收 2%，例如閉鎖 2 年是借款日後 12 個月內收 4%、第 13 至 24 個月收 2%。
依元大個人貸款業務收費標準，信貸查詢費 500 元、貸款手續費依產品 0 至 8,499 元，授信條件變更手續費 2,000 元；官網年百分率範例的相關費用合計，一般信貸為 3,000 至 8,999 元。
一般信貸官網寫最快一天回覆審核結果，線上對保後最快 1 小時內撥款；元氣馬上貸官網標示最快 20 分鐘撥款，實際時間依審核與補件情況而定。
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