CBDC是什麼？中央銀行數位貨幣的運作原理、優缺點看完就懂！

CBDC是什麼？白話來說就是「 數位版的新台幣 」

CBDC 的全名是「 中央銀行數位貨幣（ Central Bank Digital Currency ） 」，簡單講，它就是由台灣央行自己發行、保證的數位貨幣，不像比特幣那樣波動大、也不像 Line Pay 只是轉帳工具，它是真正的錢，而且由政府背書。

你可以把 CBDC ( 中央銀行數位貨幣 ) 想成一種「 不會掉的數位現金 」。它的價值跟你手上的 100 元紙鈔一模一樣，不需要綁銀行帳戶、也不用透過信用卡公司。

只要你有一個政府認證的「 數位錢包 」，就能收錢、付款，甚至可能未來領補助金、退稅金。

根據 國際清算銀行（BIS）2023 年報告，全球有超過 93 % 的央行 都在積極研究或試驗 CBDC ( 中央銀行數位貨幣 ) 

目前台灣央行也已完成第一階段技術研究，進入原型建構階段，並傾向採取「 雙層發行架構 」（ 央行發行 → 商業銀行再提供給民眾），確保金融秩序不被破壞。

參考資料：台灣央行官方報告

為什麼全球都在搶推 CBDC？4大 CBDC 優點整理

你可能會好奇：「 那為什麼各國政府這麼積極在研究 CBDC ( 中央銀行數位貨幣 ) ？不就跟現在的 Line Pay 、街口支付差不多嗎？ 」

其實差很多哦！因為 CBDC ( 中央銀行數位貨幣 ) 是 國家直接發行的數位貨幣，不只是支付方便而已，還帶來了整個金融體系的大升級， CBDC ( 中央銀行數位貨幣 ) 主要有這四個關鍵優勢：

1. 支付效率更高

跨境轉帳不再需經過層層銀行，資金「 即時到帳 」，特別適合有海外金流的個人與企業。

2. 成本大幅降低

省去印鈔、運送與驗鈔成本，數位化支付也減少中間手續費。

3. 強化金融透明與安全

交易紀錄可被追蹤，有助打擊洗錢、詐騙與非法金流。

4. 普惠金融更容易

沒有銀行帳戶的人也能透過數位錢包參與金融系統，特別適用偏鄉或自由業族群。

根據 國際貨幣基金（ IMF ）指出，CBDC ( 中央銀行數位貨幣 ) 在促進普惠金融、強化支付穩定性方面有重大潛力，是全球中央銀行改革重點之一。

CBDC ( 中央銀行數位貨幣 ) 有哪些類型？從用途到技術一次搞懂

CBDC ( 中央銀行數位貨幣 ) 並不是一種單一樣貌的數位貨幣，它其實有很多種設計方式，各國可以根據自己的經濟結構、支付習慣與法規需求進行調整。我們可以從三個面向來看：

台灣央行目前傾向採用「 雙層式 」結構，由央行發行 CBDC 給商業銀行，再由銀行發給民眾，兼顧穩定與彈性【來源：台灣央行 CBDC 研究進度報告】

CBDC 的缺點與挑戰：政府幫你顧錢，也可能看光你的錢？

雖然 CBDC ( 中央銀行數位貨幣 ) 有很多好處，但「 好用 ≠ 沒風險 」，尤其當牽涉到錢和隱私時，更需要小心思考。

以下幾個潛在風險，是各國央行與民眾普遍關注的焦點：

1. 隱私問題：交易會被政府完全掌控？

CBDC ( 中央銀行數位貨幣 ) 是由央行發行、掌握交易系統，代表你所有的支付紀錄「 可能會被政府看見 」。

如果缺乏足夠的隱私保護機制，甚至可能演變為監控工具，這點在中國數位人民幣的設計上已有不少爭議。

2. 技術風險：系統安全與操作便利性怎麼兼顧？

若數位錢包遭駭、系統當機、或私鑰遺失，使用者可能直接損失資金。

此外，目前各國 CBDC ( 中央銀行數位貨幣 ) 技術架構不盡相同，「 互操作性 」仍是挑戰。

3. 金融體系不穩風險：銀行會被「 擠兌 」嗎？

若大家都把錢從銀行帳戶轉到 CBDC ( 中央銀行數位貨幣 ) 錢包，銀行存款快速流出，恐怕會衝擊銀行放款能力，引發「 數位擠兌 」。

為避免這情況，多數央行如台灣選擇「 不計息 」設計，減少民眾無限轉入 CBDC ( 中央銀行數位貨幣 ) 的動機

4. 法律與政策：規範怎麼訂，誰來監督？

CBDC ( 中央銀行數位貨幣 ) 的法律地位、是否具有法償效力、發行與流通的監理責任歸屬，目前多數國家還在制定中。

這牽涉洗錢防制、資料隱私、資安規範等多重法規，難度相當高。

5. 民眾接受度與數位落差

對長輩或弱勢族群來說，操作數位錢包仍具門檻。

若政府沒有同時推動數位金融教育，CBDC ( 中央銀行數位貨幣 ) 可能無法普及，反而擴大「 金融排除 」。

CBDC 全球都在做，台灣走到哪了？CBDC 台灣發展進度

你可能以為 CBDC ( 中央銀行數位貨幣 ) 還離我們很遙遠，但事實上，全球已有超過 100 個國家的央行投入相關研究或試辦，而台灣其實也「 悄悄走了好幾步了 」。

CBDC 全球發展

根據 國際清算銀行（BIS）2023報告 指出，高達 93 % 的受訪央行都正進行CBDC相關研發或測試

CBDC 台灣最新進展

台灣央行自 2019 年起就成立專案小組，已完成第一階段「 批發型 CBDC 」的技術測試，目前進入「 通用型（ 零售型 ）CBDC 」的概念驗證階段：

• 採「 雙層架構 」發行，由央行發給商業銀行，再由銀行提供給一般民眾
• 初期設計「 不計息 」，避免資金大規模轉入、造成數位擠兌
• 積極試驗離線支付、代幣化（ tokenization ）等新技術
• 規劃法律架構，確保隱私、資安與使用者權利

官方資料來源：台灣央行CBDC研究報告

CBDC 會怎麼影響你的理財與貸款？從交易到借錢全都可能變

中央銀行數位貨幣（CBDC）看起來好像是政策層級的東西，但其實它的出現，會慢慢改變你我日常的金錢使用方式，尤其是在 理財、借貸、信用評估 上，影響會越來越明顯。

對一般民眾來說：

• 支付更即時、透明：

  不再需要等待銀行結算日，款項即時到帳，對自由業者、SOHO 族來說是一大福音。

• 交易紀錄一目了然：

  每筆支出都可追溯，但也意味著你的消費行為會更容易被掌握。要顧隱私，就要選擇可靠的數位錢包平台。

• 個人信用評估方式可能改變：

  傳統看信用分數，但未來可能會連你的 CBDC 使用行為一起考慮，比如付款紀律、儲值習慣等。

對銀行與金融機構來說：

• 面臨新競爭壓力：

  如果 CBDC 普及、民眾存款轉為數位錢包，銀行的放款資源就會變少，可能必須轉型為平台服務型態。

• 貸款方式可能被重構：

  例如「 CBDC 資金軌跡 」可能成為新的審核參考依據。這對傳統信用瑕疵者反而是一種機會。

根據 麻省理工學院 數位貨幣計畫研究，CBDC 有機會促成更包容性的貸款機制，讓「 非傳統收入族群 」也能參與金融市場。

CBDC 常見問題 Q & A

Q1：CBDC 會取代現金嗎？以後還能用紙鈔嗎？

A：不會。根據各國央行共識，目前 CBDC 的目標是「 與現金並行 」，讓民眾可以根據需求選擇支付方式。

例如中國人民銀行明確表示，數位人民幣不會取代現金，而是提供額外選擇。

Q2：CBDC 和比特幣哪個比較安全？我該信哪個？

A：兩者本質完全不同。

比特幣是由私人發行、價格波動大且不具法償效力的「 加密資產 」；CBDC 是由國家發行、有政府信用擔保的「 法定貨幣 」，穩定性與信任度更高，特別適合日常生活使用與納稅繳費。

Q3：CBDC 在台灣什麼時候會正式上線？

A：目前尚未公布確切時程。根據台灣央行公開資料，目前正處於「 通用型CBDC 」的原型建構與測試階段，預計會先透過特定銀行與商家進行小規模試點。

正式上線前，還需完成立法與社會溝通程序。

Q4：我信用不佳，也能使用 CBDC 嗎？會被限制嗎？

A：CBDC 本質是法定貨幣，只要你擁有合法數位錢包，一般不會限制使用。但若將來結合個人金融資料進行授信評估，使用紀錄可能成為信用參考依據。

對信用瑕疵者來說，反而是重建信用的機會。

結語：CBDC 來了，你準備好了嗎？

央行數位貨幣（ CBDC ）不再只是遙遠的政策話題，它正一步步走進我們的日常生活。不論你是習慣數位支付的新世代，還是對金融科技略感陌生的上班族，都應該開始關注它的發展。

它不僅可能改變你付款的方式，甚至可能重塑你申請貸款、理財規劃的邏輯。重點是，這是一場無法忽視的趨勢，越早理解越有利。

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