在桃園拿東西去當舖借錢之前：許可證怎麼查、利息和倉棧費怎麼算、流當前還有哪些補救機會
桃園當舖是什麼？質當和信貸、民間借款差在哪
依當舖業法第 3 條，當舖業是「依本法申請許可，專以經營質當為業之公司或商號」。質當的意思是：你把動產（黃金、名錶、3C、機車、汽車等）交給當舖保管當作擔保，向它借錢並支付利息；當舖收下物品後開立當票給你，你清償本息、繳回當票，就能取回物品，這個動作叫「取贖」。
和銀行信貸、民間借款相比，當舖借款最大的差別是「看東西，不看收入」。它的額度取決於物品估價，到期還不出來時，最壞的結果是物品歸當舖所有，不會像信用借款一樣進入催收或強制執行。代價則是利率上限比較高：一般民間借貸受民法第 205 條約定利率週年 16% 的限制，當舖則依當舖業法第 11 條，年率最高可到 30%。
| 比較項目 | 合法當舖（質當） | 一般民間借貸 | 銀行信用貸款 |
|---|---|---|---|
| 法律依據 | 當舖業法 | 民法 | 銀行法與各銀行規定 |
| 利率上限 | 年率最高 30%，另可收倉棧費（當本 5% 以內） | 約定利率超過週年 16% 的部分無效 | 依各銀行核定，同受民法 16% 限制 |
| 需要擔保 | 要把動產交給當舖保管 | 依契約約定 | 多數為無擔保 |
| 審核重點 | 物品估價、身分查驗 | 依出借人而定 | 收入、信用紀錄、負債比 |
| 還不出來的結果 | 滿當期日屆滿 5 日後，物品所有權移轉給當舖 | 可能被訴追、強制執行 | 逾期紀錄、催收、強制執行 |
資料來源：當舖業法第 3 條、第 11 條、第 20 條、第 21 條、民法第 205 條，查詢日 2026 年 11 月 10 日。
想先了解當舖借款的一般流程與名詞，可以參考當舖借款是什麼；本文接下來聚焦在「桃園人實際上門時，怎麼自己判斷這家當舖合不合法、會花多少錢」。
桃園當舖推薦前先查合法：許可證、店面設備、當票三層檢查
當舖業法第 2 條規定，當舖的主管機關在直轄市為直轄市政府，所以在桃園開當舖，必須取得桃園市政府核發的當舖業許可證；依第 23 條，當地警察機關也可以視需要查察當舖。未經許可就經營當舖業務，依第 27 條會被命令停業，並處新臺幣 3 萬元以上 15 萬元以下罰鍰。
第一層：店內必須揭示的 5 件事
當舖業法第 11 條要求當舖在營業場所明顯處揭示下列事項，走進店裡第一眼就可以核對，任何一項找不到，就先不要交出物品：
| 必須揭示的事項 | 你可以怎麼核對 |
|---|---|
| 許可證 | 依內政部公布的格式，許可證抬頭是「（○○市、縣）政府當舖業許可證」，並載明字號、負責人、營業所在地與庫房所在地。桃園的當舖應為桃園市政府核發，地址要與店面一致 |
| 負責人或營業人員姓名 | 和許可證上的負責人、實際接待你的人比對 |
| 以年率為準的利率 | 年率最高不得超過 30%；只寫「月息幾分」、不寫年率的，屬於未依規定揭示 |
| 利息計算方式 | 確認是否照第 19 條的天數規則計算（見下一段） |
| 營業時間 | 取贖要在營業時間內辦理，到期前要預留時間 |
資料來源：當舖業法第 11 條；許可證格式見內政部警政署「當舖業之申請」資料集（內政部 90 年公告之書表格式）。
第二層：營業場所與庫房的設置基準
內政部警政署公布的申設說明引用內政部「當舖業營業場所及庫房設置基準」，合法當舖要先通過主管機關勘驗才拿得到許可證。以下幾項是一般人在店面看得到的：
- 固定營業場所，面積 12 平方公尺以上，水泥牆壁、有防火設備，門窗為堅固材料並有安全鎖具。
- 監視錄影系統，營業櫃台不易翻越並設有警報按鈕。
- 印台、電子指紋機或留存指紋光學儀器，因為收當時必須捺指紋。
- 經營汽車等大型物件典當者，存放場地要有水泥牆圍或堅固鐵柵欄、遮陽雨屋頂、排水與照明。
同一份說明也列出內政部公告的最低資本額新臺幣 150 萬元，以及該資料集所載、內政部與財政部 91 年會銜公告的責任保險金額新臺幣 100 萬元。只有一支電話、一個 LINE 帳號，約你在超商或車上「收當」的，不是合法當舖的營業方式，依第 4 條當舖不得設立分支機構，第 8 條也規定業務應在登記的營業所在地辦理。
第三層：當票必須記載的 9 個項目
當舖業法第 14 條規定當票要有正副兩聯並編號，正聯交給你收執，內容必須記載：
| 當票必載事項 | 收到當票時要確認 |
|---|---|
| 1. 質當物的名稱、件數及特徵 | 型號、序號、成色、刮痕寫清楚，避免取贖時對不上 |
| 2. 質當金額 | 與你實際拿到的金額相同，不可先扣利息 |
| 3. 利率及所需費用 | 年率是否 ≤ 30%、倉棧費是否 ≤ 當本 5% |
| 4. 滿當期日 | 不得少於 3 個月 |
| 5. 持當人姓名與證件編號 | 身分證、駕照、護照或居留證編號 |
| 6. 當舖牌號及營業地址 | 與許可證、店面地址一致 |
| 7. 遺失當票時的辦理手續 | 先看清楚，萬一遺失才知道怎麼掛失 |
| 8. 責任保險內容 | 保險公司與保額 |
| 9. 其他主管機關規定事項 | 依主管機關規定 |
資料來源：當舖業法第 14 條。
三層都核對過仍有疑慮，可以直接向桃園市政府警察局（勤務指揮中心 03-3334400）或轄區分局查詢該店的許可證字號是否有效。警察局官網也提醒該電話近來遭詐騙集團冒用，請自己查官網號碼撥打，不要撥對方提供的「查證電話」。
桃園當舖利息怎麼算？年率 30%、倉棧費 5% 與天數規則試算
當舖的費用只有兩種。當舖業法第 20 條規定，當舖除了利息和倉棧費，不得收取其他費用，倉棧費最高不得超過收當金額的 5%。所謂鑑定費、手續費、開辦費、保管費，只要不是利息或倉棧費，就不應出現在帳上。
利息怎麼算天數，寫在第 19 條，這也是多數人最容易被多收的地方：
| 實際借款天數 | 法定計息方式 |
|---|---|
| 1 個月內取贖 | 一律以 1 個月計算 |
| 超過 1 個月，多出 5 天以內 | 多出的天數不計息 |
| 超過 1 個月，多出 6～15 天 | 多出部分以半個月計 |
| 超過 1 個月，多出 16 天以上 | 多出部分以 1 個月計 |
| 任何情況 | 不得預扣利息及費用 |
資料來源：當舖業法第 19 條。條文寫「逾月後之最初五日不計算」，本表以每個整月之後的零頭天數套用；跨多個月時的實際計算，以當票記載及當舖說明為準。
下表用當本 5 萬元、年率 30%（換算月利率 2.5%，每月利息 1,250 元）這個法定上限試算，讓你知道「最多會付多少」。實際利率以店內揭示與當票為準，通常不會每家都收到上限：
| 情境（當本 50,000 元） | 計息月數 | 利息（年率 30% 上限） |
|---|---|---|
| 借 20 天就取贖 | 1 個月 | 1,250 元 |
| 借 1 個月又 3 天 | 1 個月 | 1,250 元 |
| 借 1 個月又 10 天 | 1.5 個月 | 1,875 元 |
| 借 1 個月又 20 天 | 2 個月 | 2,500 元 |
| 借滿 3 個月取贖 | 3 個月 | 3,750 元 |
| 倉棧費上限（另計） | — | 最多 2,500 元（當本 5%） |
試算為本文依當舖業法第 11、19、20 條自行計算，非任何業者報價。
比較桃園當舖推薦名單時，與其只看「月息幾分」，不如用這張表換算實際要付的錢。從表中可以看到兩個實用的結論：第一，只缺幾天就滿月時，趕在多出 5 天以內取贖，可以省下半個月利息；第二，借 20 天和借 1 個月付的利息一樣，所以短期週轉時，最好先把取贖日排在 1 個月內。倉棧費條文只規定最高額不得超過收當金額 5%，沒有寫明按月或按次收取；網路上流傳「每月 5%」「每月 0.5%」等不同說法，都不是條文原文，簽當票前要當面問清楚倉棧費怎麼收、收幾次，並要求寫在當票上。
如果利息和費用加起來遠高於上述上限，已可能涉及刑法第 344 條重利罪，條文明定重利包括手續費、保管費、違約金及其他與借貸相關的費用，處 3 年以下有期徒刑、拘役或科或併科 30 萬元以下罰金。
桃園當舖可以當什麼？依法不能收的 6 類物品
當舖收的是「動產」，常見的是黃金飾品、名錶、精品包、手機與筆電等 3C、機車與汽車。估價高低取決於物品的保值性與轉售難度，例如黃金依當日金價、3C 折舊快，同一支手機放越久估價越低。機車借款的流程與文件，可以參考北台灣機車借款流程。
但當舖業法第 16 條明定，下列物品當舖不得收當：
| 不得收當的物品 | 常見情境 |
|---|---|
| 1. 違禁物 | 槍械、毒品等 |
| 2. 有價證券及各種存款憑證 | 股票、支票、存摺、定存單 |
| 3. 機關印信及政府機關管理之財物 | 公務印章、公物 |
| 4. 軍警制服及其附屬物品 | 制服、徽章 |
| 5. 政府核發之證照及私人身分證明文件 | 身分證、健保卡、駕照、行照、護照 |
| 6. 其他經政府明令禁止及管制買賣之物品 | 依政府公告 |
資料來源：當舖業法第 16 條。
第 5 類特別重要：「只押身分證就能借」「拿健保卡、駕照來就撥款」的當舖，本身就違反當舖業法，證件一旦交出去，還可能被拿去冒名辦門號、開帳戶。另外，依第 17 條，當舖不得收當無行為能力人的物品；限制行為能力人（滿 7 歲的未成年人）則要經法定代理人同意才可以。
桃園當舖借款流程：從估價到取贖 6 個步驟
- 出門前先備好證件與物品配件：身分證必帶，名錶、精品最好連同保卡、盒子、購買證明，機車汽車要帶行照，有助估價。
- 到店先核對揭示事項：許可證、負責人姓名、年率、利息計算方式、營業時間五項都看得到，再開始估價。
- 估價與議定金額：問清楚質當金額、年率、倉棧費怎麼收、滿當期日，可以多比較一兩家；估價不滿意可以不當。
- 查驗身分與捺指紋：依第 15 條，當舖必須查驗你的身分證件，並由你在當票副聯捺左手大拇指三面指紋，這是合法程序，不是刁難。
- 收執當票與現金：核對當票 9 項必載事項，金額和實拿相同，當票正聯自己保管好並拍照留存。
- 在滿當期日前取贖或續當：營業時間內帶當票清償本息取回物品；錢不夠時，在期限內付清利息辦理順延質當。
當票遺失怎麼辦？依第 18 條，要立刻向原當舖辦理掛失；沒有掛失而被第三人持票取贖，當舖不負賠償責任。這也是為什麼收到當票時要先看「遺失當票辦理手續」那一欄。
滿當、續當與流當：3 個月期限與 5 天寬限怎麼用
當舖業法第 21 條規定，滿當期限不得少於 3 個月，少於 3 個月的一律以 3 個月計；滿期後 5 日內，仍可以取贖，或付清利息順延質當。超過這 5 天既不取贖也不續當，質當物的所有權就移轉給當舖，成為「流當物」，依第 22 條當舖可以拍賣或陳列出售。
| 時間點 | 你可以做的事 | 要注意 |
|---|---|---|
| 滿當期日前 | 隨時在營業時間取贖 | 一個月內取贖仍以一個月計息 |
| 滿當期日後第 1～5 天 | 取贖，或付清利息順延質當 | 這是最後的補救期，不要等到最後一天 |
| 滿當期日屆滿 5 日後 | 已無法主張取贖 | 質當物所有權移轉給當舖，成為流當品 |
| 當舖停業 1 個月以上 | 停業前 5 日應通知你 | 依第 10 條，停業期間不得計息，滿當期日要順延 |
資料來源：當舖業法第 3 條（流當物定義）、第 10 條、第 21 條、第 22 條。
有紀念價值的物品，寧可先付利息續當，也不要讓它流當。如果判斷這筆錢短期內一定還不出來，與其每三個月付一次利息，不如重新評估是否改走利率較低的管道，或把物品直接出售，避免利息越滾越多。
桃園當舖避雷：7 種不合法或高風險的說法
下面這些說法，常出現在網路廣告、路邊貼紙或通訊軟體私訊裡。對照法條就知道問題在哪：
| 你聽到的說法 | 問題在哪 | 法條依據 |
|---|---|---|
| 「只要身分證就能借」「押證件撥款」 | 證照與身分證明文件依法不得收當 | 當舖業法第 16 條 |
| 「先繳手續費、鑑定費、保證金才能撥款」 | 當舖除利息與倉棧費外不得收其他費用 | 第 20 條 |
| 「利息先扣，到手只有九成」 | 不得預扣利息及費用 | 第 19 條 |
| 「月息 5 分、10 分都是行情」 | 年率最高 30%，換算月約 2.5% | 第 11 條 |
| 「當期 1 個月，過期就流當」 | 滿當期限不得少於 3 個月，滿期後還有 5 日 | 第 21 條 |
| 「我們沒有店面，外送到府收當」 | 當舖業務應在登記的營業所在地辦理，且不得設分支機構 | 第 4 條、第 8 條 |
| 「還不出來就去你家、找你家人」 | 以恐嚇、脅迫等方法取得重利，刑責更重 | 刑法第 344 條之 1 |
資料來源：當舖業法第 4 條、第 8 條、第 11 條、第 16 條、第 19 條、第 20 條、第 21 條、刑法第 344 條之 1。
另一個常見說法是「手機免留機、機車免留車」。依第 3 條，質當的定義是把動產「交付」給當舖，物品不交給店家保管的借款，就不是當舖業法所說的質當，自然也不能用「當舖」的 30% 年率上限來說明它的成本，簽約前要看清楚契約到底是借款、分期買賣還是動產擔保，並用民法 16% 的上限檢查總成本。汽車原車融資的差異，可參考汽車借款免留車是什麼。
如果已經被不明業者收走證件、或遇到恐嚇討債，請直接撥 110 報案，或打 165 反詐騙諮詢專線（165 全民防騙網）。民間高利借貸的常見型態，可以參考日日會是什麼。
桃園當舖、公營質借、紓困貸款怎麼選？先看你的狀況
當舖適合「有可以質押的物品、需要短期週轉、不想或無法通過收入審核」的人。但它的利率上限是民法上限的將近兩倍，如果符合其他管道的條件，通常會比較省。下表依官方規定整理桃園人常見的選項：
| 管道 | 適合誰 | 成本與限制 | 桃園人要注意 |
|---|---|---|---|
| 桃園合法當舖 | 有黃金、名錶、3C、機車等物品，需要短期週轉 | 年率最高 30%，倉棧費最高當本 5%，滿當不少於 3 個月 | 先做三層查核，取贖日排在整月附近 |
| 公營質借（臺北市動產質借處） | 可往返臺北、物品為黃金首飾或機車等 | 除核定利率外不得收其他費用；每筆質借金額原則上不超過 50 萬元；黃金類期限原則不逾 6 個月、機車與電子產品不逾 3 個月 | 依當舖業法第 35 條，公營質借機構限本法施行前已設立者，不得增設，桃園人要跑臺北的據點 |
| 政府紓困或急難救助 | 符合勞保、低收入或遭逢急難等條件 | 依各年度公告方案 | 先看勞保紓困貸款、急難救助金 |
| 銀行或合法民間借款 | 有穩定收入、信用正常 | 約定利率超過週年 16% 部分無效 | 小額需求可比較3 萬以下小額借款管道 |
資料來源：當舖業法第 35 條、臺北市動產質借業務處理原則（第 2 至 5 點）、民法第 205 條。動產質借處的實際利率以該處公告為準，本文未列數字。
看完桃園當舖推薦的挑選重點，也可以對照同系列的板橋當舖推薦與台中當舖推薦，三篇用同一套法條檢查方式，差別在各地的查證窗口與交通安排。
和桃園當舖發生糾紛怎麼辦？保存證據與求助窗口
最常見的糾紛是估價爭議、取贖時物品有損傷、多收費用與提前流當。處理時先把證據留好：當票正聯（拍照）、付款紀錄、與店家的對話紀錄、物品交付前的照片。依第 19 條至第 21 條的計息、收費與滿當規定，可以先和店家逐項對帳；仍談不攏時，再向主管機關或警察機關反映。
- 懷疑是無照業者或證件被收走：向桃園市政府警察局或轄區分局反映，緊急狀況撥 110。
- 遇到恐嚇、暴力討債：保留錄音與訊息，直接報案；依刑法第 344 條之 1，以強暴、脅迫、恐嚇等方法取得重利，處 6 個月以上 5 年以下有期徒刑。
- 懷疑是詐騙：撥打 165 反詐騙諮詢專線，或到165 全民防騙網查詢詐騙手法。
不要為了贖回物品，再去借利息更高的錢來還。如果多筆債務已經壓得喘不過氣，先停下來整理總額，再評估協商或其他合法方案。
常見問題 FAQ
桃園的當舖怎麼確認是不是合法的？
合法當舖要在店內明顯處揭示桃園市政府核發的當舖業許可證、負責人或營業人員姓名、以年率為準的利率、利息計算方式與營業時間。可核對許可證地址是否和店面一致，仍有疑慮時，向桃園市政府警察局或轄區分局查詢許可證字號。
桃園當舖的利息最高可以收多少？
依當舖業法第11條，當舖揭示的利率以年率為準，最高不得超過30%，換算月利率約2.5%。以當本5萬元計算，每月利息上限約1,250元；另外依第20條可收倉棧費，最高不得超過收當金額的5%。
當舖的倉棧費是什麼？可以另外收手續費嗎？
倉棧費是當舖保管質當物的費用，依當舖業法第20條，最高不得超過收當金額的5%。當舖除了利息和倉棧費以外不得收取其他費用，所以手續費、鑑定費、保證金都不應另外收取，也不得預扣利息及費用。
可以只拿身分證或駕照去當舖借錢嗎？
不行。當舖業法第16條規定，政府核發之證照及私人身分證明文件不得收當，身分證、健保卡、駕照、行照都屬於這一類。聲稱只押證件就能借款的業者，本身就違反當舖業法，證件交出去也可能被冒用。
當舖借款的利息是按天算嗎？
不是按天計算。依當舖業法第19條，一個月內取贖以一個月計算利息及費用；逾月後最初五日不計算，超過五日以半個月計算，超過十五日以一個月計算，而且不得預扣利息及費用。
滿當期日到了還沒錢贖回怎麼辦？
依當舖業法第21條，滿當期限不得少於三個月，滿期後五日內仍可取贖，或付清利息順延質當。超過這五天仍未取贖或續當，質當物的所有權就會移轉給當舖，成為可拍賣或陳列出售的流當品。
當票不見了還能贖回東西嗎？
可以，但要立刻處理。依當舖業法第18條，當票遺失或破損時應向原當舖辦理掛失手續；如果沒有掛失，而由第三人持票取贖，當舖不負損害賠償責任。當票上本來就必須記載遺失當票時的辦理手續。
桃園有公營當舖可以借嗎？
依當舖業法第35條，公營質借機構限本法施行前各直轄市政府已設立者，而且不得增設。目前常被提到的是臺北市動產質借處，依其業務處理原則除核定利率外不得收其他費用，桃園人若要使用需前往臺北市的營業據點。
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