保單借款完整攻略：利率條件、申請流程與風險一篇搞懂

保單借款是什麼？用你的保單換現金

簡單來說，【保單借款】就是拿你手上的保險保單當「抵押品」，跟保險公司借錢。你繳了好幾年的保費，裡面已經累積了一筆叫做【保單價值準備金】（簡稱保價金）的金額，保險公司允許你在不解約的情況下，把這筆錢的一部分先借出來用。

換個方式理解：就像你在銀行存了定存，需要用錢時可以拿定存單去質借，保單借款的概念也差不多。你的保單繼續有效、保障不中斷，只是暫時動用了裡面的「存款」。

這對很多人來說是一個被忽略的救急管道。很多朋友手上明明有繳了好幾年的壽險或儲蓄險，遇到急用時卻想不到可以用保單來借錢。相比跑銀行申請信貸要準備一堆資料、等上好幾天，保單借款的流程真的簡單很多。

如果你正在尋找其他快速借款管道，也可以參考我們的快速借款指南，裡面有更多元的選擇。

哪些保單可以借？適用險種一覽

不是所有保險都能拿來借款喔！關鍵在於你的保單有沒有累積【保單價值準備金】。以下幫大家整理：

可以借款的保單類型：

【終身壽險】：最常見的借款標的，保價金累積穩定
【儲蓄險】：繳費期間累積的保價金通常較高，額度也相對充裕
【年金險】：在年金給付開始前，累積的保價金可以借款
【利變型壽險】：依宣告利率累積，可借額度會隨時間增長
【投資型保單】：可借款，但額度較低（約保單帳戶價值的 40%～60%）

不能借款的保單類型：

【醫療險】：消耗型保險，沒有保價金
【意外險】：同樣是消耗型，無法借款
【定期壽險】：大部分定期壽險保價金極低或為零
【團體保險】：由公司投保，個人無法申請借款

如果你不確定自己的保單能不能借，最簡單的方法就是打電話給保險公司客服，報上保單號碼，他們馬上就能告訴你可借額度。

保單借款利率與額度：能借多少、利息怎麼算

這是大家最關心的部分。保單借款的利率跟你的保單種類、預定利率有關，以下是目前市場上的大致範圍：

【台幣傳統型保單】：年利率約 3%～6.9%，通常以保單預定利率加碼 1 個百分點左右計算。

【利變型保單】：依宣告利率再加碼，加碼幅度約 0.25 個百分點起跳。

【外幣保單】：利率偏高，可能達到 9%～9.5%，借之前務必仔細評估。

至於【借款額度】：

台幣傳統型壽險及利變型保單：可借保價金的 70%～90%
投資型保單：可借保單帳戶價值的 40%～60%

【利息計算方式】特別要注意：保單借款的利息是從撥款日開始按日計算的。更重要的是，如果超過一年沒繳利息，未繳的利息會滾入本金，變成複利計算。白話來說就是「利滾利」，這是保單借款最需要留心的地方。

舉個例子：假設你借了 10 萬元，年利率 4.5%，一年利息就是 4,500 元。如果你一年都沒繳利息，第二年就變成用 104,500 元的本金去算利息。看起來差距不大，但如果拖個三、五年，利息會越滾越驚人。

保單借款申請流程：四大管道輕鬆辦

保單借款的申請方式很多元，不用特地跑銀行排隊，以下四種管道都可以辦理：

線上申請（最推薦）

各大壽險公司都有提供線上保單借款服務，只要登入保險公司官網或 APP，驗證身分後就能操作，最快當天撥款。適合熟悉網路操作的朋友。

ATM 借款

部分保險公司有與銀行合作，可以到特約 ATM 插入金融卡辦理借款，操作方式跟提款差不多，方便又快速。

業務員代辦

聯絡你的保險業務員，他可以協助你準備文件並送件。適合不太會用網路、或是保單比較複雜需要諮詢的人。

臨櫃辦理

帶著身分證、保單和印章，直接到保險公司的服務櫃檯辦理。當場確認額度，通常隔天就能撥款。

【需要準備的文件】一般包含：

要保人身分證正本
保險單正本（部分公司可免附）
要保人印章
要保人本人的銀行帳戶（用於撥款入帳）

整體來說，保單借款的申請流程比銀行信貸簡單很多，不需要提供薪資證明、財力文件，也不需要保證人。如果你想了解更多線上借款的選項，我們也有完整的介紹。

保單借款的五大優點

為什麼越來越多人選擇用保單借款來應急？因為它確實有幾個其他借款方式比不上的優勢：

優點 1：不查聯徵、不影響信用

這是保單借款最大的亮點。因為你是跟保險公司借錢，不是跟銀行借，所以整個過程完全不需要查詢聯徵紀錄，借款紀錄也不會出現在你的聯徵報告上。對於信用紀錄不太好、或是擔心影響未來房貸申請的人來說，這一點非常重要。

優點 2：撥款速度快

線上申請最快當天入帳，臨櫃辦理也通常隔天搞定。比起銀行信貸動輒等個 3～7 天，保單借款的速度快上許多。

優點 3：不需要額外擔保或保證人

你的保單就是擔保品，不需要找人當保證人，也不用提供房屋或車輛等抵押品。

優點 4：還款彈性大

沒有固定的每月還款金額，也沒有限定還款期限。手頭寬裕時可以多還一些，暫時緊張就先繳利息。這種彈性是銀行貸款做不到的。

優點 5：保障不中斷

借款期間你的保單繼續有效，壽險保障、身故給付等都不受影響（前提是本息不超過保價金）。

保單借款的四大風險與注意事項

保單借款聽起來很方便，但它不是完美的。以下幾個風險你一定要先搞清楚：

風險 1：利息複利滾動，越拖越貴

前面提過，超過一年沒繳利息，利息就會滾入本金，形成複利。如果你借了之後就忘記這件事，幾年下來利息可能暴增到讓你嚇一跳。保單借款適合短期周轉，不適合長期使用。

風險 2：保單可能停效

這是最嚴重的後果。當你累積的借款本金加利息超過保單價值準備金時，保險公司會書面通知你，如果在 30 天內沒有處理，保單就會停效。停效的意思是：你繳了好幾年的保費全部白費，所有保障都消失。

風險 3：理賠金會被扣款

如果在借款期間發生理賠事故，保險公司會先從理賠金中扣除你還沒還的本金和利息，再把剩下的給你。等於你的保障打了折扣。

風險 4：外幣保單匯率風險

如果你用外幣保單借款，還要注意匯率波動。借的時候和還的時候匯率不同，可能造成額外的成本。

根據經濟日報的報導，壽險業者特別提醒：保單借款以保障為抵押，適合短期資金需求，不適合長期理財使用。要保人應在借款前仔細評估自身還款能力。

想避免落入借款陷阱，也建議閱讀我們的借款防詐指南，保護自己的權益。

保單借款 vs 其他借款方式比較

到底該選保單借款還是其他方式？以下幫你做個快速比較：

比較項目	保單借款	銀行信貸	信用卡預借現金
利率	3%～6.9%	2.5%～15%	6%～15%
查聯徵	不查	需要	不查（但會留紀錄）
撥款速度	最快當天	3～7 天	即時
額度	依保價金	月薪 22 倍	信用額度 10%～100%
還款彈性	隨借隨還	固定月繳	隨信用卡帳單
適合對象	有保單、短期周轉	信用良好、穩定收入	極短期、小額

如果你沒有保單但急需用錢，可以考慮小額借款或是信用卡循環信用，根據自己的狀況選擇最適合的方式。

什麼情況適合用保單借款？實際情境分析

光看條件和數字可能還是有點抽象，我們用幾個真實的生活情境來幫你判斷：

情境 1：突發醫療支出

家人突然需要住院開刀，醫療費用需要先自費 15 萬元，等保險理賠下來可能要 2～3 週。這時候用保單借款先周轉，等理賠金入帳後馬上還款，利息只需幾百元，非常划算。

情境 2：短期資金調度

做生意的朋友月底需要支付貨款，但客戶的應收帳款還沒到，中間有 1～2 週的資金缺口。保單借款免查聯徵、隔天撥款，是非常好的短期橋接工具。

情境 3：拿去投資（不建議）

有些人想用保單借款去買股票、炒幣。這是非常危險的做法！投資有風險，如果虧損不但本金拿不回來，保單借款的利息還在持續累積，雙重壓力會讓你的財務狀況雪上加霜。

情境 4：長期生活費（不建議）

如果你是因為收入不穩定，想用保單借款來支付日常開銷，這也不是好選擇。因為保單借款沒有強制還款期限，很容易讓人「忘記」這筆債務，等到利息滾成一大筆才驚覺。長期需求應該考慮其他方案，例如參考薪資預支指南或是尋求政府補助。

政府紓困方案：經濟弱勢保戶的額外福利

如果你屬於經濟弱勢族群，還有一個好消息：金管會每年都會推動【保單借款優惠利率紓困方案】，提供比一般保單借款更低的利率。

根據金管會保險局公告，紓困方案的重點如下：

申請期間：每年 1 月 1 日至 3 月 31 日
借款上限：每位要保人最高 10 萬元
優惠利率：參照勞工保險紓困貸款利率，固定 3 年
適用對象：身心障礙者、中低收入戶、特殊境遇家庭成員等經濟弱勢族群

如果你或家人符合資格，記得每年初留意這個方案，利率會比一般保單借款優惠很多。除了保單借款紓困方案，政府還有其他急難救助資源，可以參考我們整理的急用錢怎麼辦指南。

保單借款常見問題 FAQ

保單借款會影響信用評分嗎？

不會。保單借款是向保險公司借款，不需要查詢聯徵紀錄，借款紀錄也不會出現在聯徵報告上，因此完全不影響您的信用評分。

醫療險和意外險可以辦保單借款嗎？

不行。醫療險和意外險沒有累積保單價值準備金，所以無法用來借款。只有壽險、儲蓄險、年金險等具有保價金的保單才能申請。

保單借款最快多久可以拿到錢？

如果透過線上申請或 ATM 操作，最快當天就能撥款入帳；臨櫃或透過業務員申請，通常隔天即可完成撥款。

保單借款沒還會怎樣？

未償還的利息會在一年後滾入本金，以複利計算。當累積的本金加利息超過保單價值準備金時，保險公司會通知您，若 30 天內仍未處理，保單將會停效，所有保障都會中斷。

保單借款期間發生理賠怎麼辦？

保險公司會先從理賠金額中扣除您尚未清償的借款本金和利息，再將剩餘金額給付給您。所以借款期間保障仍在，但理賠金會打折扣。

保單借款有還款期限嗎？

沒有固定還款期限，也不用按月攤還本息。但建議盡早還款，因為利息是按日計算的，拖越久利息越多，超過一年未繳利息還會複利滾動。

家人的保單我可以拿來借款嗎？

不行，只有要保人本人才能申請保單借款。如果保單的要保人是您的家人，需要由對方本人提出申請。

保單借款和保單解約有什麼差別？

保單借款只是暫時動用保價金，保單仍然有效、保障不中斷；保單解約則是終止合約，拿回解約金後保障完全消失。如果只是短期資金需求，借款比解約更划算。