北部房價高、資訊又多，第一次買房很容易被各種名詞搞混。
這篇文章專門為台北、新北、桃園、基隆、新竹的首購族所寫，用好讀的表格告訴你頭期怎麼抓、可貸幾成、流程怎麼跑，解答你的內心困惑！
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北部首購條件＆新青安房貸2025：台北新北桃園基隆新竹一次整理！
目錄
我有機會拿到北部首購 ／ 新青安嗎？
先別急著送件！
用下面 3 題小測驗，30 秒看出你目前的大方向！
我可以貸多少？頭期、自備款、成數怎麼抓
多數銀行對自用住宅 的房貸上限，普遍落在 約 8 成；「 青年安心成家 」政策貸款也常見最高 8 成。
保守做法建議 自備款抓 3 成以上，房貸月付（ 本 ＋ 息 ）不要超過月收入 1 / 3，財務會更安全。
小提醒：央行會視市場狀況調整「 不動產貸款 」的成數與寬限期規範，但 新青安 屬政策性優惠，且非高價住宅時，不受特定戶數限制條款 影響；實務仍以銀行最新規定與你的條件為準。
快速估算法
可貸額度 ≒ 鑑價 × 可能成數（ 多見 7 – 8 成 ）
→ 鑑價有時會低於成交價，預留空間避免臨門一腳湊不齊。
自備款至少 3 成：
含頭期＋稅費與裝修緩衝；月付建議 ≤ 月收入 1 / 3，壓力較可控。
新青安 vs 一般房貸：
若 符合新青安 資格，可先比利率與成數；不符就用 一般房貸或搭配信貸 補頭期
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北部常見情境快覽
台北：
總價高、鑑價抓得緊，成數雖可到 8 成但仍看個人條件；自備款與備用金要多留。
新北（ 板橋 ／ 新店 vs 外圍 ）：
區域價差大，屋齡與地段影響鑑價與成數；外圍區有機會更友善。
桃園（ 青埔新案 ）：
新案規格整齊、流通快；鑑價與成數穩定度通常較佳。
基隆：
總價相對低，但屋況與屋齡對鑑價影響大；保守抓成數與預算。
新竹（ 科技業 ）：
底薪 ＋ 獎金結構要備齊證明，能加分；薪轉與在職年資也有利審核。
以上為實務觀察，實際仍以銀行鑑價與授信結果為準。
北北桃基竹差異與常見銀行比較
城市不同、銀行派別不同，審件「 看重的東西 」就不一樣。
北部總價普遍較高，建議自備款預留稅費與裝修緩衝，成數與利率仍以「 個人條件 ＋ 屋況 ＋ 銀行專案 」綜合判斷為準。
北部城市重點一次看
銀行「 派別 」怎麼選？（ 特性與適合族群 ）
下一步建議（ 避免白白查聯徵 ）
想縮短比價時間、避免多頭送件造成信用分數波動，先做一次「 預審模擬 」會更安全。
我們會依你的收入、負債比與物件條件，一次比對多家銀行，幫你挑出利率較低、核貸較快的組合，再決定怎麼送件！
申請流程與必備文件
先做預審 → 準備文件 → 送件審核 → 對保撥款。
大多數案件若資料齊全，約 7 – 14 天可完成。
一步一步來：房貸申請流程與參考時間
預審與條件評估（ 約 1 – 2 天 ）
線上提交基本資料，先由顧問模擬銀行觀點，評估可貸成數與利率帶，避免白白 查聯徵。
準備文件（ 約 1 – 3 天 ）
依身分與物件性質蒐集資料（ 下方清單 ），缺一份就可能延遲審件。
正式送件與照會（ 約 1 – 3 天 ）
銀行會致電照會、核對收入與負債，必要時補件。
估價（ 約 1 – 3 天 ）
由估價公司評估屋況與價值，決定可貸成數上限（ LTV ）。
授信審核（ 約 3 – 7 天 ）
依收入型態、負債比、聯徵紀錄評分；若有聯貸或特殊身分，時間可能拉長。
核准與對保（ 約 1 天 ）
確認條件（ 利率、成數、寬限期 ），雙方簽約。
設定與撥款（ 約 1 – 3 天 ）
完成抵押設定後，款項依合約撥付。
小提醒：資料一次備齊 ＋ 單一窗口協作最省時；避免同時向多家銀行送件，以免聯徵查詢過多影響授信。
房貸申請必備文件清單（ 依個人情況擇一或多項 ）
身分證明：
身分證、健保卡或駕照影本、戶口名簿 ／ 戶籍謄本（ 視需求 ）。
收入 ／ 財力：
近 3 – 6 個月薪轉明細或存摺影本、扣繳憑單 ／ 在職證明、報稅資料；自營 ／ 接案者可提供營業稅 ／ 報表、往來對帳。
信用與負債：
信用卡帳單、貸款對帳單、授權查詢聯徵。
不動產相關：
權狀影本、不動產登記謄本、買賣契約、價金流程表、代書資料。
其他（ 視需要 ）：
婚姻狀況證明、保人資料、保證文件等。
房貸申請常見卡關點與加速小技巧
多頭申請易拉低評分
→ 改為先預審比對再選一家送件。
收入型態特殊（ 接案 ／ 獎金制 ）
→ 補齊合約、成交證明、入帳紀錄提升可信度。
負債比偏高
→ 先規劃清卡循環 ／ 整合負債，再送件較穩。
文件不齊
→ 先列 checklist、一次補齊，避免來回。
房貸申請 6 大退件原因與解法
多頭申請 ／ 負債比過高 ／ 長期繳最低應繳，是北部首購最常見的三大地雷。
一、負債比或月付比過高
常見情況：
名下已有車貸、卡費分期，加上房貸月付後，佔收入比例過高。
怎麼補救：
優先清掉高利小額債務，或做「 整合 」把利率壓低。
調整購屋總價 ／ 提高自備款，拉回月付比。
以家庭收入送件（ 共同借款 ）提升可貸空間。
送件前自查：
把所有貸款與分期的「 每月應繳 」加總，評估是否仍在可承受範圍。
二、信用卡長期只繳最低應繳 ／ 循環利息
常見情況：
連續多期僅繳最低，或循環利息拉高，顯示資金壓力。
怎麼補救：
先把循環清零並 連續幾個帳單週期 全額繳清，讓紀錄回穩。
將分散的小額分期整合，避免多頭小額拖累評分。
小知識：聯徵資料會反映你的還款習慣，長期循環與遲繳都會影響授信評估。
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三、短期多頭申請 ／ 查聯徵過於頻繁
常見情況：
短時間向多家銀行送件，產生多筆查詢紀錄，容易被視為風險上升。
怎麼補救：
先做預審模擬，集中一次比對合適方案，再「 選一家主力送件 」。
若條件邊緣，先調整債務與文件，再送件。
小知識：
依聯徵中心說明，查詢紀錄會顯示在授信報告上，短期內的多筆查詢可能影響銀行觀感。
四、收入型態不穩定 ／ 無薪轉紀錄
常見情況：
接案、現金收入、剛轉職，或薪轉月份不連續。
怎麼補救：
準備扣繳憑單 ／ 勞保投保紀錄 ／ 合約與對帳單補強穩定性。
維持連續數月薪轉，避免現金收入比例過高。
以家庭聯名或提供保人，強化整體還款能力。
五、信用紀錄瑕疵（ 遲繳、小額催收、歷史呆帳 ）
常見情況：
過去有逾期或小額催收，雖已結清但紀錄仍在。
怎麼補救：
盡快結清並取得證明，附上「 情況說明 」隨件。
保持一段時間良好繳款紀錄，再評估送件時點。
先以較保守成數或改搭配信貸，降低風險評分壓力。
六、文件不齊 ／ 資訊不一致
常見情況：
薪轉帳號與投保公司不一致、資金來源無法說明、漏帶必要文件。
怎麼補救：
以清單逐一檢查：身分、財力（ 薪轉、扣繳憑單 ）、不動產、款項來源證明（ 贈與契約 ／ 存摺 ）。
事前與承辦確認 文件格式與有效期限，避免重送延誤。
三種北部族群情境示例（ 條件 → 可能成數 ／ 利率帶 → 粗估月付 → 建議 ）
下列皆以本息平均攤還 30 年、年利率 2.2% ～ 2.8%做範例估算，實際仍依個人條件與銀行公告為準。
情境 A：台北單身上班族
基本條件：
年薪 80 萬、存款 60 萬、目標總價 1,500 萬
可能成數：
約 60% ～ 75%（ 高總價 ＋ 單薪，銀行較保守 ）
試算（ 假設 70% ）：
貸款本金：約 1,050 萬
估計月付：約 39,900 ～ 43,100 元 ／ 月（ 利率 2.2% ～ 2.8% ）重點建議：
1. 先抓頭期與雜費：自備款約 30% 起跳，另預留稅費、裝修與緊急金。
2. 補強穩定度：連續薪轉、在職年資、扣繳憑單與勞保投保資料齊備更有利。
3. 策略：若頭期不足，可評估 調整標的總價、或先用 信貸小額補差（ 須評估負債比 ）。
4. 行動：別讓信用白查又被退件，先【加Line免費諮詢 666貸款專家】
情境 B：新北雙薪小家庭（ 板橋 ）
基本條件：
雙薪月收 12 萬、目標總價 1,200 萬
可能成數：
約 70% ～ 85%（ 雙薪 ＋ 穩定薪轉，條件友善 ）
試算（ 假設 80% ）：
貸款本金：約 960 萬
估計月付：約 36,500 ～ 39,400 元 ／ 月重點建議：
1. 負債比控管：避免同時多筆分期 ／ 循環息，送件前先清卡費循環較加分。
2. 文件一次到位：薪轉證明、近 6 – 12 個月存摺進出、近年扣繳憑單。
3. 策略：先比 銀行專案利率 與 撥款速度；若不適合，也可轉送其他銀行或民間貸款。
4. 行動：想提高過件率與額度，先【免費加Line諮詢】666 貸款專家幫你挑出最有機會的方案
情境 C：新竹工程師（ 底薪 ＋ 獎金 ）
基本條件：
年收入結構為底薪 ＋ 分紅 ／ 年終、目標總價 1,000 萬
可能成數：
約 75% ～ 85%（ 收入高但結構需佐證 ）
試算（ 假設 80% ）：
貸款本金：約 800 萬
估計月付：約 30,400 ～ 32,900 元 ／ 月
重點建議：
1. 證明「 穩定性 」：提供固定底薪證明 ＋ 近 1 – 2 年分紅證明，讓銀行看見可預期的現金流。
2. 加分素材：公司在職證明、近年報稅資料、定存或資產證明。
3. 策略：若分紅波動大，可先以保守金額送件；或採 共同借款人 提高成功率與成數。
4. 行動：先【免費加Line諮詢】，666 貸款專家幫你抓準送件時機與路線。
北部首購條件 Ptt、Dcard 常見問題
Q1. 北部首購需要準備多少頭期款？
A：一般建議至少抓房價的 20% 左右作為自備款，另預留稅費 / 代書 / 裝修等成本（ 約數 % 不等 ）。
實際可貸成數會依銀行規範、估價結果、申請人負債比與信用而調整；以銀行公告與個人條件為準。
Q2. 信用小白可以申請新青安或首購房貸嗎？
A：可以，但要備齊穩定收入證明（ 薪轉、扣繳憑單等 ），降低負債比，必要時可評估共同借款。
若條件邊緣，先做預審比直接多頭送件安全，能避免短期內過多聯徵查詢紀錄影響授信評分。
Q3. 名下已有卡債或循環利息，還能過件嗎？
A：能，但會影響負債比與授信評分。建議先降低循環利息 / 整合卡債、維持準時繳款數月，再進行預審。
Q4. 可以用信用貸款補頭期再申請房貸嗎？
A：部分情境可行，但會提高整體負債比（ DSR ），影響房貸核准與利率條件。
建議先比價房貸成數與信貸額度 / 利率，以每月現金流安全為前提評估；不確定時先做預審，避免同時多頭申請。
Q5. 房貸可貸成數怎麼決定？
A：主要看三件事：
- 房屋估價（ 屋齡、地段、屋況 / 權利 ）
- 申請人條件（收入穩定度、負債比、信用）
- 銀行政策（ 成數上限、風控規範 ）
最終以銀行對估價金額與授信審核為準。
Q6. 新青安 vs 一般房貸怎麼選？
A：
符合新青安：
通常成數 / 利率 / 寬限期相對友善，可優先評估。
不符合或條件邊緣：
改走一般房貸或搭配信貸補足自備款。
若不確定自己是否符合，建議先預審，一次比對多家方案。
Q7. 申請流程要多久？可以加速嗎？
A：常見流程為：諮詢 / 預審 → 送件 → 照會 → 核准 → 對保 → 撥款。
預審快則1 – 3 個工作天有方向，整體流程多數在7 – 14 + 工作天（ 視件量 / 估價 / 文件完整度而異 ）。文件齊全與估價配合可縮短時程。
Q8. 短期多頭送件、反覆查聯徵會怎樣？
A：短期多次查詢紀錄可能被視為風險訊號，影響授信評分與核准條件。建議透過單一窗口預審比對，把握送件節奏，避免不必要的查詢。
Q9. 可以共同借款或找保人嗎？
A：許多銀行接受共同借款，有助提升通過率與可貸額度；保人 / 擔保需求依銀行政策與個案風險而定。設定共同借款人前，請先了解連帶責任與還款安排。
Q10. 外籍配偶或非本國籍者可以申請嗎？
A：視身分別、居留文件、收入來源與是否共同借款而定，部分銀行會要求共同借款人或更嚴格的財力證明。可先進行預審確認可行性與所需文件。
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